作者：指南君

來源：不良資產(chǎn)指南

春節(jié)的余溫還沒散盡，消金圈率先炸了。

據(jù)業(yè)內(nèi)消息，近期多家持牌消金公司已收到發(fā)文，圍繞助貸規(guī)模、增信占比、自主催收、合作風(fēng)控、關(guān)聯(lián)集中度等五大核心維度，明確剛性監(jiān)管要求。與此同時，監(jiān)管同步下發(fā)《關(guān)于加強消費金融公司大股東監(jiān)管的通知》，要求規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，強化人員、財務(wù)、資產(chǎn)三大隔離。此外，多地監(jiān)管局迅速落實屬地監(jiān)管責(zé)任，對轄區(qū)內(nèi)持牌消金公司開展“一司一策”專項約談。在這場深度合規(guī)重塑中，針對“自主催收”的監(jiān)管細(xì)則率先引發(fā)行業(yè)震動：

逾期兩個月以內(nèi)（也就是M1、M2）的賬戶，一律不得委外催收。

過往，外包催收以其“只為回款付費、可轉(zhuǎn)移合規(guī)風(fēng)險、便于績效施壓”的特點，成為多數(shù)消金公司的選擇。新規(guī)之下，機構(gòu)不僅需承擔(dān)前端催收的全部人力與運營成本，更失去了合規(guī)風(fēng)險的“防火墻”。這意味著，從貸前審批到貸后催收的全流程自主風(fēng)控閉環(huán)，必須由機構(gòu)自身實質(zhì)性構(gòu)建。

現(xiàn)實挑戰(zhàn)在于，多數(shù)持牌消金公司并無龐大的自營催收團隊儲備。M1、M2作為逾期賬齡最短、案量規(guī)模最大的階段，其催收工作對人力、系統(tǒng)和管理體系提出極高要求。如何在短期內(nèi)搭建起合規(guī)高效的內(nèi)催團隊，成為擺在管理層面前的緊迫難題。成本上升、勞資關(guān)系管理、績效體系設(shè)計，無一不是復(fù)雜的系統(tǒng)性工程。

面對合規(guī)壓力與成本壓力的雙重擠壓，市場擔(dān)憂可能出現(xiàn)新的“變通”之舉。例如，部分機構(gòu)或選擇放棄短賬齡催收，將案件擱置兩個月后再委外，但這可能錯失共債客群回款的先機；也有機構(gòu)可能會加大AI語音機器人的使用，以“低成本內(nèi)催”應(yīng)付合規(guī)要求，但高頻騷擾可能引發(fā)新的消費者投訴。此外，勞務(wù)派遣等銀行過往的“經(jīng)驗”，或?qū)⒈辉俅螁⒂谩?/p>

盡管監(jiān)管找準(zhǔn)了前端催收這一違規(guī)高發(fā)區(qū)，但政策效果仍存根本性質(zhì)疑：內(nèi)催是否必然比外包更合規(guī)？ 若消金公司自身缺乏合規(guī)展業(yè)的利益驅(qū)動，僅僅將催收行為內(nèi)化，而不改變“違規(guī)收益大于成本”的博弈格局，那么暴力或軟暴力催收的風(fēng)險或只是從外部轉(zhuǎn)移至內(nèi)部。

過去幾年，消金行業(yè)一直靠著“流量+外包”兩條腿走路。現(xiàn)在監(jiān)管直接把外包那條腿打折了，逼著你自己站起來。轉(zhuǎn)型陣痛在所難免，但唯有穿越這場壓力測試，持牌消金才能真正回歸金融服務(wù)的本源。

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原標(biāo)題： 消金圈大地震：M1、M2催收全面禁止外包