新流財經 作者：小慧吖
來源：新流財經（ID：xinliucaijing）
在特殊的經濟時期，付了首付卻沒錢償還抵押貸款的人拍賣房屋的比例越來越高。
2017年底，阿里巴巴平臺上拍賣的房產數量在9000套左右，到2019年底達到50萬套，到2020年6月達到116萬套，到2020年12月，已經達到133萬套。這一數字還在持續增長。
同時，房屋二抵業務也順勢變得火熱起來。
房屋二抵業務本身并不新鮮，小貸公司、消費金融公司、一些民間助貸平臺都曾搶食這塊蛋糕。
不過，如今這個市場，也成了銀行手中的“香餑餑”。
新流財經了解到，除了平安銀行、民生銀行等股份制銀行爭搶，重慶銀行、溫州銀行、杭州銀行等城商行亦推出了房屋二抵產品。
銀行入場，市場競爭加大。如果要問，為什么銀行會“重拾”這一風險較高的業務？最后，可能又要回歸到“資產荒”的話題。
房屋二抵貸，是經營貸還是小微貸？
因為房子的特殊屬性，價值高，二線城市房產價值都能達到百萬元到數百萬元不等，對于青睞優質資產的銀行而言，是其必爭業務。
不管是國有大行、股份制銀行還是城農商行，住房抵押貸款都占了大頭。
如平安銀行財報顯示，2020年前三季度，該行個人房屋按揭及持證抵押貸款新發放 1844.36 億元，同比增長37.7%；截至2020年9月末，個人房屋按揭及持證抵押貸款余額 4908.14 億元，較上年末增長19.4%，其中住房按揭貸款余額2318.69 億元，較上年末增長16.3%。
以此推算其持證抵押貸款余額已經超過了按揭房貸款余額。而這背后，平安銀行已經開啟了二抵服務市場。
尚未還清按揭貸款的房子再一次做抵押貸款，俗稱房屋二抵。
多數銀行的房屋二抵業務，通常是辦理本行的按揭客戶，但也有銀行已經切入他行二抵業務。如平安銀行、浙商銀行等。
據悉，平安銀行宅抵貸他行按揭二押產品正在上海分行試點，該產品最高可貸款1000萬元，目標客戶為他行抵押+公積金組合貸款的客戶，此外客戶還需要滿足“他行抵押需滿12個月，且近12個月內他行本筆抵押物按揭不得有任何征信逾期行為”等要求。
在進件資料中，平安銀行該貸款類型被定義為經營貸。
浙商銀行的“余值貸”（二押）同樣可以辦理他行按揭貸款客戶，客戶房產按揭貸款還滿一年、需提供二居（其它房產）證明即可。
資料顯示，浙商銀行該產品，在線下申請，除了身份證、結婚證等信息，還需要提供營業執照、經營真實性資料（項目合同或銀行流水或經營場所圖片等能證明正常經營的材料。）、經營背景為公司需攜帶公章。在線上申請，則需要在其公眾號“小微金融”-“小企業貸款e申請”入口申請。
從平安銀行和浙商銀行的“二抵”產品進件流程不難看出，銀行實際上將這類產品定位為經營貸或者小微企業貸款產品。
“銀行是有典當思維的。”一位擔保公司人士向新流財經分析，各方因素夾擊下，今年各類金融機構都在爭搶優質資產，明確資產是否優質最簡單粗暴的辦法就是看有沒有“房子”、“車子”等有價值，好轉讓的資產。
更重要的是，近兩年，監管層對銀行扶持小微企業作出考核要求，銀行若是依靠大數據風控來評判小微企業的信用，目前還難以達到控制風險的目的，因此，通過房產等抵押物來控制風險，是一種方式。
換句話說，房屋二抵，已經成為銀行完成小微企業貸款的另一附帶產品。
有銀行人士稱，很多銀行并不直接存在“房屋二抵”類產品，但客戶在申請經營性貸款或者小微企業貸款時，卻需要提供名下房產抵押／擔保證明，這就是市場常說的“房屋二抵”產品。將“二抵”包裝成成“經營性”貸款，這也是市場公開“秘密”。
“二抵”從未被禁止，但也很敏感
銀行房屋二抵針對的客戶，從本行按揭客戶到他行按揭客戶，在一定程度上凸顯出當下銀行爭搶優質客戶的激烈。
有分析人士認為，在“資產荒”的背景下，未來銀行機構或會加大他行二抵產品的推廣。
另外，在今年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中，監管要求“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元”。銀行為了迎合監管政策，又要保持貸款規模增速，將個人消費貸款性質劃到經營性貸款上，通過房產抵押來實現，突破額度的限制似乎是最容易的途徑。
盡管按照房產按揭余額的6成-7成來作為二抵額度略低，但額度超過百萬元也是很容易的事。
所以，未來貸款市場，銀行切入“二抵”市場會更常見。
需要注意的是，“二抵”業務總會伴隨監管對貸款資金流入樓市的嚴查而起伏不定。
比如今年11月，就有消息報道深圳等地的國有大行收緊房抵經營貸的貸款條件和額度。其中，住宅類房抵貸放款速度減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。
也有銀行人士表示，通常臨近年末，銀行各類信貸額度趨緊，加之監管對房地產進行調控，因此會有“二抵”受到監管的傳言。
實際上，監管并未明確禁止過“二抵”業務，只是一些地方監管對二抵貸款資金流向樓市問題把控較嚴，會要求當地銀行禁止“二抵”業務，或者如果要做，需要經過“一抵”銀行的同意。
“二抵”業務貸款利率較高，多數城市房產持續增值，這是銀行爭相布局該業務的主要原因。但“二抵”業務出現不良，面臨的房產處置問題也相對棘手，房價波動會影響房產變現速度。
多方因素來看，房屋二抵貸資產，這是一類在目前信貸風險上升環境下，相對而言更好的資產。
當銀行搶食“二抵”蛋糕時，由于資金低成本優勢，小貸公司、消費金融公司將面臨更大的競爭壓力。
當然，“二抵”市場并非全是銀行的天下，銀行的風控標準始終最嚴，比如新流財經了解到的浙商銀行“二抵”產品對客戶征信要求——資產總額大于負債總額，負債加上本次貸款（含信用卡）；單筆貸款或信用卡逾期不超過6次；近半年不可以有兩次逾期；兩年內不可以有三次逾期；兩年外原則上不看，兩年內所有貸款及信用卡逾期次數總和不超過12次；近3個月征信查詢次數：貸款審批不超過8次，其他次數不限。
小貸公司、消費金融公司要在銀行業務的夾縫中尋得發展，除了更精準定位用戶，或許也可以在產品期限、產品申請流程等方面作出提升。
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