縱橫執行 作者：潘天文、張王謐
來源：縱橫執行（ID：Legal_enforcement）
上月底，花唄以服務升級的模式接入央行征信系統。
與傳統信貸產品不同的是，花唄基于支付寶這一互聯網支付平臺產生和發展，天然擁有極大基數的用戶群體；它的開通方式也獨具新穎性：在app上點擊一個同意的按鈕，你就實際上與平臺簽訂了一份信貸合同，但到底又有多少人真的認真看過合同條款呢？
互聯網的發展提高了生活的便利性，卻也縮短了做決定的時限，縮減了思考的深度，使得大家在使用花唄消費時容易輕視“逾期”這一行為的后果，更輕易地把自己的“信用”置之度外。
征信系統有多重要？消費記錄又是怎么在信用報告中體現的？
信用報告——比你自己更清楚你的消費記錄
1. 企業信用報告由基本信息、信貸信息、非銀行信息三大類內容組成。
2. 個人信用報告由個人基本信息、信息概要、信貸交易消息明細、非信貸交易消息明細、公共信息明細等部分組成。
一份完整的信用報告，從基本信息到關聯信息都會條條羅列。花唄的信用消費一般與日常生活更加相關，它的交易信息納入征信將會讓大家的個人信用報告更加細化。
執行律師怎么突破常規思路審查一份信用報告
信用報告的升級，對于個體來說，會讓大家更加重視自身的信用記錄；而對于執行律師來說，則是大大增加了待發現的財產線索數量。在過往的工作經歷中，我們發現，信用報告除了常規的逾期信息外，還有很多其他意想不到的驚喜線索。
審查信用報告的整體
對信用報告進行一個初步、全面的瀏覽：逾期貸款的數量少，不良記錄的次數少，都代表這是一個優質的被執行人；相反，逾期貸款的數量多，不良記錄的次數多，執行律師要面對的困難和阻力就越大。
這是信用報告可以體現的最直觀信息。
信用報告的審查要點一：貸款抵押物
被執行人會在有的貸款上設立抵押權。我們要特別關注此筆貸款，估算抵押物的總體價值后，進一步分析和判斷，除去貸款本身仍需償還的部分，抵押物剩余價值還有多少。以房屋貸款為例，償還的年限越久，房產剩余價值就越高，對我們執行就越有利。在實務工作中，我們還遇到過房貸已經償還完畢，但被執行人遲遲不辦理解壓登記，試圖通過營造房屋上有其他權利負擔的假象以規避執行的案例。所以，貸款抵押物的挖掘價值不言而喻。
信用報告的審查要點二：貸款數量
貸款數量這一信息要和被執行人的房產信息對應查看。
這一獨特的挖掘思路，來源于我們先前成功執行的案例：當時，被執行人的信用報告中有3個貸款記錄，但根據我們在法院查控系統中取得的信息顯示，他只有2處房產。我們立刻反應出，這是由于各地法院查控系統中的房產信息并不互通，他必然還有其他隱藏的財產。把上述信息進一步結合被執行人的生活范圍進行判斷和調查，終于在他經常居住地的周邊發現屬于被執行人的一套別墅。
更為驚喜的是，被執行人從2004年開始償還該處遺漏房產的房屋貸款，2014年的時候被我們發現、查封和拍賣，十年經過，房屋貸款所剩無幾。該處房產拍賣后的價款完全清償了我們客戶的債權。
信用報告的審查要點三：還款日期
信用報告中體現的還款日期是極為重要的信息，對大部分資金周轉困難的被執行人來說，還款日期臨近，他們就急需一大筆新資金匯入還款賬戶，用新貸款抵充舊貸款的欠款。如果我們在這時候積極推進還款賬戶的凍結，則有可能讓被執行人主動和我們進行對話，有利于促成執行和解的發生。
信用報告的審查要點四：貸款銀行
被執行人選擇的貸款銀行，一般也是他們資金來往比較密集的銀行。我們可以關注這一信息，向該銀行出具調查令，調查被執行人在此設立的銀行賬戶，關注他們的資金動向，獲取財產線索。
結語
為了適應市場交易雙方越來越看重誠信這一品質的現實需要，無論企業還是個人的信用報告，都只會越來越完善。假以時日，信用報告會成為我們自身一張非常重要的名片。
作為執行律師的我們，也應當更加關注信用報告帶來的財產線索，不放過每一個細節。讓堅守誠信的人獲益，讓惡意逾期、對外拖欠大量債務的人無法逃避執行。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
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