作者：裕道人

前段時間沸沸揚揚的河南7家村鎮(zhèn)銀行的事情，目前仍然處于一個調(diào)查階段，尚未有一個確切的消息。

來自中國銀行保險報的消息顯示，銀保監(jiān)和人民銀行總銀行已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

作為屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這是應(yīng)有之義。

公開報道顯示，7家村鎮(zhèn)銀行的四家村鎮(zhèn)銀行隸屬于同一個股東河南新財富集團(tuán)（下稱新財富），關(guān)于四家村鎮(zhèn)銀行和新財富之間的報道已經(jīng)汗牛充棟，尤其是新財富的一系列騷操作，實在是讓人大吃一驚。

不過這些不是本文的關(guān)注點，此處按下不表：

4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

銀保監(jiān)會與人民銀行提醒廣大金融消費者，辦理金融業(yè)務(wù)要選擇正規(guī)渠道，被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導(dǎo)，不輕易將資金委托給第三方代辦，防止上當(dāng)受騙。

一、400億從何而來？

上述內(nèi)容來自通稿，此次涉案金額在多少？多方消息顯示，接近400億（397億元），涉及到銀行數(shù)量為7家。

400億絕對不是一個小數(shù)目，從業(yè)務(wù)常識和邏輯來看，如果不依賴第三方平臺，對于地域性極強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行而言，無論如何是不可能在如此短的時間吸收如此多的存款。

那么問題來了，這些村鎮(zhèn)銀行何能吸收到如此多的錢？

答案直接指向了互聯(lián)網(wǎng)公司旗下的三方平臺，其中代表有百度旗下的度小滿、360金融旗下的你財富和小米科技的天星金融。

根據(jù)獸爺?shù)膱蟮溃?00億涉及到的儲戶數(shù)量在40萬戶左右，人均10萬左右。

很多當(dāng)事人表示，“存進(jìn)來”的這些錢一般而言是通過兩個渠道:銀行自己開發(fā)的小程序或者諸如度小滿、360你財富、京東金融以及天星金融為代表的三方平臺。

很多人之所以選擇這幾家銀行的存款，主要原因就是高息，而且明確表明為存款，白紙黑字的電子合同自然讓投資人放心。

加上很多人對于存款保險制度的片面解讀，不約而同把金融限定在了50萬及以下。在這個過程當(dāng)中，三方平臺本質(zhì)就是一個導(dǎo)流的角色，執(zhí)行的也是平臺的功能，是一個代銷的角色。

二、膨脹的互聯(lián)網(wǎng)存款

在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行與大銀行存在著量級之間的差異。但是在互聯(lián)網(wǎng)貸款出現(xiàn)之后，這一差異和劣勢卻被極大地收縮甚至處于“同一起跑線”。存款產(chǎn)品因存款保險的加持、相對的高收益和低門檻，受到廣大穩(wěn)健性投資人的追捧。

在巨大的財富保值增值需求的推動下，疊加互聯(lián)網(wǎng)平臺的高歌猛進(jìn)和資源傾斜。短短幾年的時間，互聯(lián)網(wǎng)存款達(dá)到了萬億的規(guī)模的時候，也引起了監(jiān)管部門的高度重視。

恰逢螞蟻IPO折戟不久，彼時的金融監(jiān)管已經(jīng)開始全面趨嚴(yán)，對異地?zé)o實體網(wǎng)點的攬儲行為予以了禁止。

這些屬地經(jīng)營的銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)存款，插上了“規(guī)模”翅膀，用高息瘋狂攬儲。當(dāng)一家銀行的存款規(guī)模遠(yuǎn)超銀行貸款，何以保障利息支付和存款安全？

大銀行理財經(jīng)理各種送禮物各種賠笑臉才拉倒的存款，被這些銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道輕輕松松搶了過去，本質(zhì)上就是不對稱競爭。背后的推手，是互聯(lián)網(wǎng)三方平臺。

2021年1月15日，央行下發(fā)通知，明確提出銀行不得通過非自營平臺開展定期存款和定活兩便的存款業(yè)務(wù)；還禁止銀行進(jìn)行跨區(qū)域攬儲。也就是那個時候，互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架類似的產(chǎn)品，還砍掉了對應(yīng)的業(yè)務(wù)條線。

筆者清晰地記得，當(dāng)時央行穩(wěn)定局局長孫天琪發(fā)表過一篇文章，其核心思想就是：“金融活動必須持牌經(jīng)營”。

原話是平臺已成為銀行網(wǎng)點服務(wù)的線上延伸，這類平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動。

相關(guān)措辭，已經(jīng)非常嚴(yán)厲。

但是部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)深陷其中，如同吸毒者一般，怎么可能隨便停下來？部分投資人也對監(jiān)管的規(guī)定不屑一顧，認(rèn)為不給自己一個“高收益、低風(fēng)險”的投資機(jī)會，而是繼續(xù)加大購買金額。事后來看，孫的講話是對儲戶的保護(hù)。

三、度小滿們何去何從？

河南新財富的亂象不是一天兩天，不過眾多人的核心點在于，事件的性質(zhì)。

用戶的錢到底是不是存款？

用戶們擔(dān)心存款被定義為非吸或者非法集資，而平臺更擔(dān)心一旦定義為非法集資之后，他們要付出的可不是幾大毛。雖然他們也很委屈，有牌照、有存款保險，但流程和渠道合法。

最倒霉的，還是儲戶。

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這次事件是一個大大的警鐘。互聯(lián)網(wǎng)在過去十年的發(fā)展中，形成了龐大的用戶基礎(chǔ)和規(guī)模。這為互聯(lián)網(wǎng)平臺做大互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模，提供了基礎(chǔ)；但是互聯(lián)網(wǎng)平臺的經(jīng)營者們沒有意識到的問題是，金融是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有著本質(zhì)上的區(qū)別。

而且互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，以互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，短期是可以做大規(guī)模，但是風(fēng)險也在同一時間集聚。一旦出現(xiàn)風(fēng)險或者擠兌，將有可能引發(fā)“蝴蝶效應(yīng)”。

據(jù)獸爺報道，當(dāng)年度小滿眼紅另一家的規(guī)模，立下軍令狀要在多長時間超越。信誓旦旦的背后，是對風(fēng)險的無知。事已至此，不知道此時的度小滿們，作何感想？

絕對不能簡單以貪圖高息來否定這些儲戶，共情必須要有的。畢竟這是銀行正規(guī)牌照、白紙黑字寫的存款，不是所有人都有強(qiáng)大的抽絲剝繭的能力，隔行如隔山。

對汽車了如指掌的人，可能連銀行的分類都搞不清楚，更不要談規(guī)避新財富集團(tuán)這樣的公司了。

寫在最后

此次村鎮(zhèn)銀行事件，牽一發(fā)而動全身。不是短時間就能決定的，需要時間。如今新財富的呂奕已經(jīng)出逃在外，不知道他和武漢金凰的賈老板是不是師出同門。

但是對于度小滿、360你財富而言，這次事件一定是一次警鐘！互聯(lián)網(wǎng)平臺如果不敬畏風(fēng)險，不自知金融，為了規(guī)模而肆意擴(kuò)張，終將是對自身的反噬。

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原標(biāo)題： 河南村鎮(zhèn)銀行事件，給度小滿、你財富等平臺敲響了警鐘！