作者：王彬

來(lái)源：負(fù)險(xiǎn)不彬（ID：fuxianbubin）

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)，表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括收取服務(wù)費(fèi)和代客買(mǎi)賣(mài)差價(jià)的理財(cái)業(yè)務(wù)，咨詢(xún)服務(wù)，基金和債券的代理買(mǎi)賣(mài)，代客買(mǎi)賣(mài)資金產(chǎn)品，代理收費(fèi)，托管，支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。

一、中間業(yè)務(wù)的在銀行業(yè)務(wù)中的地位

（一）中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，具有以下特點(diǎn)：一是不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金；二是不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；三是以接受客戶(hù)委托為前提，為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)；四是以收取服務(wù)費(fèi)（手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等），準(zhǔn)去價(jià)差的方式獲取收益；五是種類(lèi)多，范圍廣，所占比重日益上升。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

二、中間業(yè)務(wù)種類(lèi)

（一）交易業(yè)務(wù)

交易業(yè)務(wù)是指銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各類(lèi)金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品交易業(yè)務(wù)。

1、外匯交易業(yè)務(wù)

外匯交易既包括各國(guó)外國(guó)貨幣之間的交易，也包括本國(guó)貨幣與外國(guó)貨幣的兌換買(mǎi)賣(mài)。外匯交易既可以滿(mǎn)足企業(yè)貿(mào)易往來(lái)的結(jié)匯，售匯需求，也可供市場(chǎng)參與者進(jìn)行投資或投機(jī)的交易活動(dòng)。根據(jù)外匯交易的方式不同，可以分為即期外匯交易和遠(yuǎn)期外匯交易。

即期外匯交易，又稱(chēng)為現(xiàn)匯交易或外匯現(xiàn)貨交易，是指在第二個(gè)營(yíng)業(yè)日或成交當(dāng)日辦理實(shí)際貨幣交割的外匯交易。外匯標(biāo)價(jià)方面，按照匯率是以本國(guó)貨幣還是以外國(guó)貨幣作為折算標(biāo)準(zhǔn)，匯率的標(biāo)價(jià)方式區(qū)分為直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法兩種。其中，直接標(biāo)價(jià)法是以一定單位的外國(guó)貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算應(yīng)付多少單位的本國(guó)貨幣。間接標(biāo)價(jià)法，是以一定單位的本國(guó)貨幣為標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)計(jì)算應(yīng)收若干單位的外國(guó)貨幣。

買(mǎi)入價(jià)、賣(mài)出價(jià)和中間價(jià)。其中，買(mǎi)入價(jià)是報(bào)價(jià)銀行買(mǎi)入外匯時(shí)所使用的匯率。賣(mài)出價(jià)是報(bào)價(jià)銀行賣(mài)出外匯時(shí)所使用的匯率；中間價(jià)是由中國(guó)人民銀行根據(jù)國(guó)際外匯市場(chǎng)行情每日公布，各銀行據(jù)此標(biāo)出各自當(dāng)日的買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。

遠(yuǎn)期外匯交易，又稱(chēng)為期匯交易，是指交易雙方在成交后并不立即辦理交割，而是事先約定幣種，金額，匯率，交割時(shí)間等交易條件，到期才進(jìn)行實(shí)際交割的外匯交易。遠(yuǎn)期外匯交易是在即期外匯交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，可以對(duì)沖匯率在未來(lái)上升或下降的風(fēng)險(xiǎn)，因而可以用來(lái)進(jìn)行套期保值或投機(jī)。

2、金融衍生品交易業(yè)務(wù)

金融衍生品，是一種金融合約，其價(jià)值取決于一種或多種基礎(chǔ)資產(chǎn)或指數(shù)。合約的基本種類(lèi)包括遠(yuǎn)期、期貨、互換和期權(quán)。金融衍生品還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化金融工具。

遠(yuǎn)期。是指交易雙方約定在未來(lái)某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買(mǎi)賣(mài)約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

期貨。是由期貨交易所統(tǒng)一制定的，規(guī)定在未來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。期貨按照交易標(biāo)的物（基礎(chǔ)資產(chǎn)）的不同，可分為商品期貨和金融期貨，標(biāo)的物是某種商品的，如銅或原油，屬于商品期貨。標(biāo)的物是某種金融產(chǎn)品或金融指標(biāo)的，如外匯、債券、利率和股票指數(shù)等屬于金融期貨。

互換。是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換。一般分為利率互換和貨幣互換，其中利率互換是指交易雙方約定在未來(lái)的一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。具體包括利率互換和貨幣互換。其中利率互換式交易雙方約定在未來(lái)一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的同種貨幣的名義本金交換利息額的金融合約。最常見(jiàn)的是在固定利率和浮動(dòng)利率之間轉(zhuǎn)換，當(dāng)利率看漲時(shí)，可將浮動(dòng)利率負(fù)債類(lèi)金融工具轉(zhuǎn)化為固定利率負(fù)債類(lèi)金融工具，將固定利率資產(chǎn)金融工具轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率資產(chǎn)金融工具，在利率看跌時(shí)做相反交易；貨幣互換是指在約定期限內(nèi)交換約定數(shù)量?jī)煞N貨幣的本金，同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易。貨幣互換交易的本金交易形式，是在協(xié)議生效日，雙方按照約定匯率交換人民幣和外幣的本金，在協(xié)議到期日，雙方再以相同匯率，相同金額進(jìn)行一次本金的相反交換。

貨幣交易的利息交換形式，是交換雙方定期向?qū)Ψ街Ц兑該Q入貨幣計(jì)算的利息金額，交易雙方可以按照固定利率計(jì)算利息，也可以按照浮動(dòng)利率計(jì)算利息。 

期權(quán)。期權(quán)是期權(quán)的買(mǎi)方支付給賣(mài)方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣(mài)家進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。為取得這一權(quán)利，期權(quán)買(mǎi)方需要向期權(quán)賣(mài)方支付一定的期權(quán)費(fèi)，期權(quán)的買(mǎi)方只有權(quán)利沒(méi)有義務(wù)。期權(quán)分為看漲期權(quán)和看跌期權(quán)，看漲期權(quán)是指期權(quán)買(mǎi)入方在規(guī)定的期限內(nèi)享有按照一定的價(jià)格向期權(quán)賣(mài)方購(gòu)入某種基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利，但不負(fù)擔(dān)必須買(mǎi)進(jìn)的義務(wù)。投資者一般在預(yù)計(jì)價(jià)格上升時(shí)購(gòu)入看漲期權(quán)，而賣(mài)出者預(yù)計(jì)價(jià)格會(huì)下跌。看跌期權(quán)是期權(quán)買(mǎi)方在規(guī)定的期限內(nèi)享有向期權(quán)賣(mài)方按照一定的價(jià)格出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的權(quán)利，但不負(fù)擔(dān)必須賣(mài)出的義務(wù)，投資者一般是在預(yù)計(jì)價(jià)格下跌時(shí)才購(gòu)入看跌期權(quán)，而賣(mài)出者則預(yù)期價(jià)格會(huì)上升。按照行使權(quán)利的時(shí)限，可以分為歐式期權(quán)和美式期權(quán)，其中，歐式期權(quán)其買(mǎi)方只能在期權(quán)到期日方能行使權(quán)利，而美式期權(quán)可以在買(mǎi)入后到期權(quán)到期日之間的時(shí)間行使權(quán)利。

金融衍生品交易業(yè)務(wù)分類(lèi)，一是金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自有資產(chǎn)、負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)或?yàn)楂@利進(jìn)行的金融衍生品交易，金融機(jī)構(gòu)從事此類(lèi)交易被視為金融衍生品的最終用戶(hù)；二是金融機(jī)構(gòu)向客戶(hù)（包括金融機(jī)構(gòu)）提供金融衍生品交易服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)從事此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)被視為金融衍生品的交易商，其中，能夠?qū)ζ渌灰咨毯涂蛻?hù)提供金融衍生品報(bào)價(jià)和交易服務(wù)的交易商被視為金融衍生品的做市商。 

（二）清算業(yè)務(wù)

銀行清算業(yè)務(wù)是指銀行間通過(guò)賬戶(hù)或有關(guān)貨幣當(dāng)?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。按地域劃分，可以分為國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算和國(guó)際清算。常見(jiàn)的清算模式主要有實(shí)時(shí)全額清算，凈額批量清算，大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和小額定時(shí)清算四種模式。

1、國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算

國(guó)內(nèi)聯(lián)合清算根據(jù)交易行是否屬于同一銀行可以分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來(lái)。當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在同一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬于一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金賬務(wù)往來(lái)，成為聯(lián)行往來(lái)。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算分為全國(guó)聯(lián)行往來(lái)，分行轄內(nèi)往來(lái)和支行轄內(nèi)往來(lái)。跨系統(tǒng)聯(lián)行往來(lái)是指結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務(wù)。跨系統(tǒng)往來(lái)的資金清算必須通過(guò)中國(guó)人民銀行辦理。

2、國(guó)際清算

國(guó)際清算業(yè)務(wù)是國(guó)際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊及多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。國(guó)際清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)綜合性，服務(wù)性、國(guó)際性的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，隨著國(guó)際支付業(yè)務(wù)的日益發(fā)展它對(duì)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。國(guó)際清算的類(lèi)型主要包括內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。 

（三）支付結(jié)算業(yè)務(wù)

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行為單位客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進(jìn)行的貨幣支付及資金清算提供的服務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行重要的中間業(yè)務(wù)，主要收入為手續(xù)費(fèi)收入。傳統(tǒng)的結(jié)算方式主要包括三票一匯，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國(guó)際貿(mào)易提供的支付結(jié)算和代用貿(mào)易融資功能的支付結(jié)算方式中，通常是采用匯款、信用證和托收。從信用證和托收中又派生出帶有融資功能的服務(wù)，如打包貸款，出口押匯，出口托收融資，出口票據(jù)貼現(xiàn)，進(jìn)口押匯（即documentary bills，又稱(chēng)買(mǎi)單結(jié)匯，異地貿(mào)易中一種結(jié)算方式。是指議付行在審單無(wú)誤情況下，按信用證條款買(mǎi)入受益人的匯票和單據(jù)，從票面金額中扣除從議付日到估計(jì)收到票款之日的利息，將余款按議付日外匯牌價(jià)折成人民幣，拔給外貿(mào)公司。議付行向受益人墊付資金買(mǎi)入跟單匯票后，即成為匯票持有人，可憑票向付款行索取票款。銀行做出口押匯，是為了對(duì)外貿(mào)公司供資金融通，有利于外貿(mào)公司的資金周轉(zhuǎn)。），提貨擔(dān)保。近年來(lái)，又出現(xiàn)網(wǎng)上支付，電子匯兌等方式。 

1、匯票

出票人簽發(fā)的，委托付款人在見(jiàn)票時(shí)或在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。分為銀行匯票（出票銀行簽發(fā)）和商業(yè)匯票（一般企業(yè)簽發(fā)，又分為商業(yè)承兌匯票，由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票，即由銀行作為付款人承兌）

2、本票

銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。用于單位和個(gè)人在同一區(qū)域支付款項(xiàng)。其中，銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。實(shí)踐中，沒(méi)有銀行支票賬戶(hù)的客戶(hù)一般采用銀行本票，如攜帶大量現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)很大，可以請(qǐng)銀行開(kāi)出本票，用來(lái)大眾物品采購(gòu)或者用來(lái)過(guò)戶(hù)，將款項(xiàng)從一個(gè)虎頭轉(zhuǎn)到另外一個(gè)戶(hù)頭，而不用提出現(xiàn)金再存入。

3、支票

支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶(hù)所在的銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算。可分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票等。

現(xiàn)金支票，支票上印有現(xiàn)金字樣，用來(lái)支取現(xiàn)金，收款人或持票人在支票賬戶(hù)所在銀行可以當(dāng)場(chǎng)兌現(xiàn)支票，提取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票，是支票上印有轉(zhuǎn)賬字樣，只能轉(zhuǎn)賬，不能用于支付現(xiàn)金。 

轉(zhuǎn)賬是指收票銀行向支票賬戶(hù)所在的銀行要求兌付后，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人賬戶(hù)，收款人只能在支票轉(zhuǎn)入自己賬戶(hù)后才能使用。

4、匯款 

匯款業(yè)務(wù)是銀行接受客戶(hù)的委托，通過(guò)銀行間的資金劃撥，清算，通匯網(wǎng)絡(luò)，將款項(xiàng)匯往收款方的一種結(jié)算方式。主要有票匯、電匯和信匯三種方式。其中，電匯是匯出行應(yīng)匯款人的要求，采用加押電傳或SWIFT（環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò)）形式，只是匯入行付款給指定收款人。特點(diǎn)：交款迅速、安全可靠、費(fèi)用高，多用于亟需用款和大額匯款。票匯業(yè)務(wù)是應(yīng)匯款人申請(qǐng)，由匯出行開(kāi)立以其國(guó)外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國(guó)，憑票取款。信匯是匯出行應(yīng)匯款人的申請(qǐng)，將信匯委托書(shū)通過(guò)郵局或快遞公司傳遞給匯入行，授權(quán)匯入行付款給收款人。 

5、信用證

信用證是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求，向受益人（即收款人）開(kāi)立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書(shū)面保證文件，是一種有條件的銀行支付承諾。

6、托收

托收是委托人（收款人）向其賬戶(hù)所在銀行（托收行）提交憑以收取款項(xiàng)的金融票據(jù)或商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過(guò)其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項(xiàng)。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行對(duì)款項(xiàng)是否能夠收到不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)所附單據(jù)的不同，托收可以分為光票托收和跟單托收，其中，光票托收僅附金融單據(jù)，不附帶發(fā)票，運(yùn)輸單據(jù)等，故稱(chēng)為光票；跟單托收則附有金融單據(jù)和發(fā)票等商業(yè)單據(jù)。托收根據(jù)收款單據(jù)，交單方式，服務(wù)客戶(hù)類(lèi)型等的不同，可以分為許多種類(lèi)：

（四）銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是銀行發(fā)行的具有支付結(jié)算，匯兌轉(zhuǎn)賬，儲(chǔ)蓄等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)分為不同的種類(lèi)。

1、信用卡業(yè)務(wù)

信用卡是指由銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)向其客戶(hù)提供的具有消費(fèi)信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。持卡人可依據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸額度，憑卡在特約商戶(hù)直接消費(fèi)或在其制定的機(jī)構(gòu)，地點(diǎn)存取款及轉(zhuǎn)賬，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)償還消費(fèi)貸款本息。按是否交足備用金，可分為準(zhǔn)貸記卡（持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡）和貸記卡（發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡）兩類(lèi)。 

（1）信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

循環(huán)信用額度，我國(guó)發(fā)卡銀行一般給你持卡人25-26天的信用周期；具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保性質(zhì)；一般有最低還款要求，我國(guó)銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)付金額的10%；通常是短期，小額，無(wú)指定用途的信用；信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬，支付結(jié)算，代收代付，通存通兌，額度提現(xiàn)，網(wǎng)上購(gòu)物的功能。

（2）信用卡透支

信用卡透支是持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)，取現(xiàn)或其他情況，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額。可分為個(gè)人卡透支（個(gè)人卡是發(fā)卡銀行面向有穩(wěn)定收入的個(gè)人發(fā)行的具有消費(fèi)信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，負(fù)責(zé)信用卡還款責(zé)任的是申請(qǐng)者本人。當(dāng)個(gè)人卡持卡人利用個(gè)人卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí)，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就成為個(gè)人卡透支。貸記卡持卡人在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支，可享受免息還款待遇和最低還款額待遇，免息還款期最長(zhǎng)為60天。準(zhǔn)貸記卡透支不享受免息還款期待遇和最低還款額待遇，透支期限最長(zhǎng)為60天）。單位卡透支（公司卡，即商務(wù)卡是向企事業(yè)單位、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等發(fā)行的具有消費(fèi)信用，轉(zhuǎn)賬結(jié)算等全部或部分功能的信用支付工具。其申請(qǐng)人是單位，當(dāng)公司卡持卡人利用公司卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)時(shí)，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就成為公司卡透支，俗稱(chēng)單位卡透支）

2、借記卡業(yè)務(wù)

借記卡是銀行發(fā)行的一種要求先存款后消費(fèi)的銀行卡，借記卡與儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款賬戶(hù)相聯(lián)結(jié)，卡內(nèi)消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬、ATM取款等都直接從存款賬戶(hù)扣劃，不具備透支功能。按功能不同，可分為轉(zhuǎn)賬卡（是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能），專(zhuān)用卡（是具有專(zhuān)門(mén)用途，在特定區(qū)域使用的借記卡，具備轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金功能）和儲(chǔ)值卡（儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲(chǔ)，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡）。 

（五）代理業(yè)務(wù)

1、代售代付業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶(hù)委托代為辦理指定款項(xiàng)收付事宜的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)種類(lèi)，主要包括代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)，代理行政事業(yè)收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)，代發(fā)工資，代扣住房按揭消費(fèi)貸款。

2、代理銀行業(yè)務(wù)

代理政策性銀行業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托，對(duì)其自主發(fā)放的貸款代理結(jié)算，并對(duì)其賬戶(hù)資金進(jìn)行監(jiān)管的一種中間業(yè)務(wù)。主要解決政策性銀行因服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的限制而無(wú)法辦理業(yè)務(wù)的問(wèn)題。商業(yè)銀行目前主要代理中國(guó)進(jìn)出口銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行業(yè)務(wù)。代理政策性銀行業(yè)務(wù)主要包括代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付，代理專(zhuān)項(xiàng)資金管理和代理貸款項(xiàng)目管理。

代理中央銀行業(yè)務(wù)是根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置，專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)。主要包括代理財(cái)政性存款，代理國(guó)庫(kù)，代理金銀等業(yè)務(wù)。

代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)。主要包括代理結(jié)算業(yè)務(wù)，代理外幣清算業(yè)務(wù)和代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)等。其中，代理結(jié)算業(yè)務(wù)主要包括代理銀行匯票業(yè)務(wù)和匯兌、委托收款，托收承付業(yè)務(wù)等。代理銀行匯票業(yè)務(wù)又可以分為代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務(wù)和代理兌付銀行匯票業(yè)務(wù)兩類(lèi)，

代理證券資金清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及人力資源為證券公司總部及其下屬營(yíng)業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務(wù)。主要包括一級(jí)清算業(yè)務(wù)，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來(lái)業(yè)務(wù)；二級(jí)清算業(yè)務(wù)是法人證券公司與下屬證券營(yíng)業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務(wù)。

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指代理機(jī)構(gòu)接受保險(xiǎn)公司的委托，代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以受托于個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議。是保險(xiǎn)人委托代理銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理行為。是代理銀行依托自身的結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮自身的客戶(hù)群體資源，為保險(xiǎn)公司提供代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)。業(yè)務(wù)種類(lèi)上，代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理收取保費(fèi)及支付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

其他代理業(yè)務(wù)：一是委托貸款業(yè)務(wù)，委托貸款是由政府部門(mén)，企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是代銷(xiāo)開(kāi)放式基金。開(kāi)放式基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)是指銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等銷(xiāo)售渠道代理銷(xiāo)售開(kāi)放式基金產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行向基金公司收取基金代銷(xiāo)費(fèi)，投資者可以向銀行及時(shí)對(duì)開(kāi)放式基金進(jìn)行認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)或贖回。三是代理國(guó)債買(mǎi)賣(mài)，銀行客戶(hù)可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)，兌付、查詢(xún)憑證式國(guó)債，儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）。除金融機(jī)構(gòu)外，凡持有有效身份證件的個(gè)人及企業(yè)或事業(yè)社團(tuán)法人，均可在商業(yè)銀行柜臺(tái)開(kāi)立國(guó)債托管賬戶(hù)并進(jìn)行國(guó)債買(mǎi)賣(mài)。柜臺(tái)交易實(shí)行債券和資金的實(shí)時(shí)交割結(jié)算。承辦銀行和中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司可收取與債券托管業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。

（六）托管業(yè)務(wù)

1、基金托管業(yè)務(wù)

基金托管業(yè)務(wù)是由托管資格的銀行接受基金管理公司或其他客戶(hù)的委托，安全保管所托管基金的資產(chǎn)，并辦理有關(guān)資金清算、資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)核算、監(jiān)督基金管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。基金公司向銀行支付基金托管費(fèi)，一般按照基金托管凈值的一定比例支付。基金托管業(yè)務(wù)包括證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金托管業(yè)務(wù)，證券投資基金托管業(yè)務(wù)包括開(kāi)放式基金托管業(yè)務(wù)和封閉式基金托管業(yè)務(wù)。其他基金托管業(yè)務(wù)主要包括全國(guó)社會(huì)保障基金托管，企業(yè)年金托管，證券公司所托投資托管，合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）證券投資托管。

2、代保管業(yè)務(wù) 

代保管業(yè)務(wù)是銀行利用自身安全設(shè)施齊全等有利條件設(shè)置保險(xiǎn)箱庫(kù)，為客戶(hù)代理報(bào)關(guān)各種貴重物品和單證并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。可分為漏封保管業(yè)務(wù)和密封保管業(yè)務(wù)，在辦理保管時(shí)都注明保管期限和保管物品的名稱(chēng)、種類(lèi)、數(shù)量和金額等。區(qū)別是密封保管業(yè)務(wù)在客戶(hù)將保管物品交給銀行時(shí)先加以密封。

（七）擔(dān)保業(yè)務(wù)

我國(guó)銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)分為銀行保函業(yè)務(wù)和備用信用證業(yè)務(wù)

1、銀行保函業(yè)務(wù)

銀行保函是銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，向受益人做出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。

根據(jù)擔(dān)保銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不同和管理的需要，可分為融資類(lèi)保函和非融資類(lèi)保函兩大類(lèi)。其中，融資類(lèi)保函包括借款保函，授信額度保函，有價(jià)證券保付保函，融資租賃保函，延期付款保函，其核心特點(diǎn)是為申請(qǐng)人的融資行為及資金債務(wù)的償還義務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。非融資類(lèi)保函主要包括投標(biāo)保函，預(yù)付款保函，履約保函、關(guān)稅保函，即期付款保函，經(jīng)營(yíng)租賃保函等。

2、備用信用證業(yè)務(wù) 

備用信用證是開(kāi)證行應(yīng)借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開(kāi)具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)的情況下由開(kāi)證行向受益人及時(shí)支付本利。備用信用證是在法律限制開(kāi)立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，其實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為。相較于其他信用證，備用信用證具有如下特征：在備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開(kāi)證行通常是第二付款人，只有借款人發(fā)生意外才會(huì)發(fā)生資金的墊付。而在一般信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人所提供的單據(jù)和信用證條款一致，不論申請(qǐng)人是否履行其義務(wù)，銀行都承擔(dān)對(duì)受益人的第一付款責(zé)任。

備用信用證可分為可撤銷(xiāo)的備用信用證和不可撤銷(xiāo)的備用信用證。可撤銷(xiāo)的備用信用證：附有申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時(shí)可撤銷(xiāo)或修改條款的信用證。此類(lèi)備用信用證旨在保護(hù)開(kāi)證行的利益，開(kāi)證行是根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求和指示開(kāi)證的，如果沒(méi)有申請(qǐng)人的指示，開(kāi)證行是不會(huì)隨意撤銷(xiāo)信用證的。不可撤銷(xiāo)備用信用證，開(kāi)證行不可以單方面撤銷(xiāo)或修改信用證，對(duì)受益人來(lái)說(shuō)，開(kāi)證行不可撤銷(xiāo)的付款承諾使其有了可靠的收款保證。

（八）承諾業(yè)務(wù)

承諾業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行承諾在未來(lái)一定日期按照事先約定的條線(xiàn)向客戶(hù)提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。應(yīng)客戶(hù)的申請(qǐng)，銀行對(duì)客戶(hù)的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估論證，如果項(xiàng)目符合銀行信貸投向和貸款條件前提下，銀行承諾在一定的有效期內(nèi)提供一定額度和期限的貸款，用于指定項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。貸款承諾業(yè)務(wù)主要包括項(xiàng)目貸款承諾，開(kāi)立信貸證明，客戶(hù)授信額度，票據(jù)發(fā)行便利四大類(lèi)。 

項(xiàng)目貸款承諾主要是為客戶(hù)報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國(guó)家有關(guān)部門(mén)表明銀行統(tǒng)一貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。

開(kāi)立信貸證明是應(yīng)投標(biāo)人和招標(biāo)人或項(xiàng)目業(yè)務(wù)的要求，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開(kāi)出的用意證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對(duì)該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據(jù)銀行承諾性質(zhì)的不同，可以分為有條件的信貸證明和無(wú)條件的信貸證明兩類(lèi)。

客戶(hù)授信額度。授信額度是銀行確定的在一定期限內(nèi)對(duì)某客戶(hù)提供的短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議。授信額度的有效期限都是按照雙方協(xié)議規(guī)定（通常為一年），主要適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)，主要用于解決客戶(hù)短期的流動(dòng)資金需要。按照授信形式的不同，可以分為貸款額度，開(kāi)證額度，開(kāi)立保函額度和開(kāi)立銀行承兌匯票額度，承兌匯票貼現(xiàn)額度，進(jìn)口保理額度，出口保理額度，進(jìn)口押匯額度，出口押匯額度，這些分項(xiàng)額度可以方便的辦理短期貸款和其他授信業(yè)務(wù)。短期貸款額度和其他分項(xiàng)額度的配合使用，是商業(yè)銀行向企業(yè)提供全面高效服務(wù)的重要措施。授信額度項(xiàng)下發(fā)生的具體授信業(yè)務(wù)時(shí)，需按照實(shí)際發(fā)生業(yè)務(wù)的不同品種進(jìn)行具體審查，辦理相關(guān)手續(xù)。由于授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，所以授信額度可以被視為商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的一種授信承諾。

票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一定時(shí)期內(nèi)，以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長(zhǎng)期的融資效果。承諾包銷(xiāo)的銀行依照協(xié)議負(fù)責(zé)承購(gòu)借款人未能按期售出的全部票據(jù)，或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。包銷(xiāo)承諾保障了票據(jù)發(fā)行人獲得資金的連續(xù)性。

（九）理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系管理，資金管理和投資組合管理等業(yè)務(wù)融合在一起，向公司、個(gè)人客戶(hù)提供綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。與傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)相比，理財(cái)業(yè)務(wù)涉及信托、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，需要綜合運(yùn)用境內(nèi)外貨幣市場(chǎng)及資本市場(chǎng)融資工具，是一項(xiàng)技術(shù)含量高的綜合性金融服務(wù)。

1、公司理財(cái)業(yè)務(wù)

公司理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、資金、信用等方面的優(yōu)勢(shì)，為機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析，財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。按照管理運(yùn)作方式，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)，其中理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)是商業(yè)銀行向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的活動(dòng)。綜合理財(cái)服務(wù)又分為私人銀行業(yè)務(wù)（是向富人階層提供的理財(cái)業(yè)務(wù)，不限于為客戶(hù)提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具為客戶(hù)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，維護(hù)客戶(hù)資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的平衡，同時(shí)還包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)）和理財(cái)計(jì)劃（商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃，其產(chǎn)品組合中包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，按照獲得收益的方式不同，可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃）兩類(lèi)。

（十）電子銀行業(yè)務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)泛指銀行通過(guò)電子渠道向客戶(hù)提供產(chǎn)品和服務(wù)，具體包括網(wǎng)上銀行（利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)），電話(huà)銀行和客戶(hù)服務(wù)中心（利用電話(huà)等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)），手機(jī)銀行（利用移動(dòng)電話(huà)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)），自助終端（ATM自動(dòng)柜員機(jī)）。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供的快捷、統(tǒng)一、安全的銀行業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)上銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向企業(yè)客戶(hù)提供的賬戶(hù)管理、網(wǎng)上付款、集團(tuán)理財(cái)、信用證業(yè)務(wù)，代發(fā)工資/代理報(bào)銷(xiāo)、網(wǎng)上支付海關(guān)稅費(fèi)等銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶(hù)提供賬戶(hù)余額查詢(xún)，賬戶(hù)明細(xì)，歷史交易查詢(xún)，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)、支付等銀行業(yè)務(wù)。

電話(huà)銀行業(yè)務(wù)是銀行通過(guò)電話(huà)自助語(yǔ)音及人工服務(wù)應(yīng)答（客戶(hù)服務(wù)中心）方式為客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。電話(huà)銀行的服務(wù)功能包括，各類(lèi)賬戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類(lèi)個(gè)人賬戶(hù)資料的查詢(xún)、個(gè)人實(shí)盤(pán)外匯買(mǎi)賣(mài)等銀行服務(wù)。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行利用移動(dòng)電話(huà)技術(shù)為客戶(hù)提供的金融服務(wù)，具體包括賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付、外匯買(mǎi)賣(mài)等。

自助終端主要是利用銀行卡在自助終端上實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)管理和支付結(jié)算等功能。

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原標(biāo)題： 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)梳理2：銀行中間業(yè)務(wù)