“全行零售業務已經發生質的變化，邁進‘新零售’發展階段。”在最新出爐的中信銀行2021年報中，行長方合英如是說。

伴隨著中信銀行零售轉型的持續深化，其零售業務的面貌早已煥然一新，多項業務指標都站在了股份行前列。

其中，中信銀行信用卡以強勢的表現，交出了一份靚麗的年度答卷：發卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發卡行，交易量、貸款余額持續增長，不良貸款量、率雙降，資產質量提升，盈利能力雙位數增長。

中信銀行“新零售”的雄心不止于此，該行計劃在未來2-3年里，零售營收占比超過50%，規模和實力進入同業第一梯隊。要想完成這一戰略目標，信用卡業務至關重要。

當前，中信銀行信用卡正憑借“輕型化、數字化、生態化”的新經營模式，全面挺進信用卡3.0時代，構建中信“新零售”的護城河，為助力消費勢能釋放注入新動力。

繼2020年受到全球疫情沖擊，信用卡發卡量增速創下多年來的新低之后，2021年行業整體增速繼續放緩。據央行公布，去年前三個季度，我國信用卡在用發卡量環比增速分別為0.85%、0.73%、0.97%。

在此背景下，中信銀行信用卡依然表現出了強大的成長性與韌性，進一步鞏固了領先優勢。

數據顯示，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發卡10,132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5,277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27,801.35億元，同比增長14.05%；實現信用卡業務收入591.28億元。

盡管受疫情持續影響，中信銀行信用卡業務資產質量與結構趨勢仍持續向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個百分點，實現了不良貸款量、率雙降，資產質量顯著提升，帶動撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤同比增幅23.29%，信用卡業務穩健發展。

更值得關注的是，中信銀行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發，整合平臺資源，發揮場景優勢，深入開展會員制經營，持續保持年費會員優勢，加快推進輕型化發展，轉型成效顯著。

2021年全年，中信銀行信用卡業務實現輕資本收入超150億，同比增幅13.47%；輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。

從輕型化發展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場景經營和精細化產品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，去年信用卡實現回傭收入同比增幅16.26%，年費收入繼續保持行業領先水平。

此外，去年中信銀行信用卡還推出了金融類、健康類、9分會員等會員產品超200款，實現會員業務多點突破，產品數量與營銷效率雙增長，增值產品及其他銀行卡業務收入增幅86.94%。

可以看到，中信銀行信用卡以輕資本轉型為抓手，發揮該行“新零售”戰略下的協同效應，為客戶的信用支付、財富管理、服務與活動，提供一站式綜合金融服務，走出了具有中信特色的新發展模式。

金融業的數字化轉型刻不容緩，這是面向未來的必答題。

在今年初出臺的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》中，銀保監會提出，到2025年，數字化金融產品和服務廣泛普及，個性化、差異化、定制化產品和服務開發能力明顯增強，金融服務質量和效率顯著提高，數字化經營管理體系基本建成。

過去這一年，中信銀行信用卡加速推進數字化轉型，以“技術、組織、經營”三位一體的數字化轉型路徑，實現服務、產品與技術的深度融合，鍛造數字化經營能力，驅動業務高質量發展。

從技術創新來看，中信銀行信用卡創新搭建金融專屬領域、核心知識產權自主可控的AI+數智平臺，提供智能、一體化的數字化服務，優化經營能力。截至2021年末，申請大數據、AI多項發明專利，兩項已榮獲國家級發明專利，技術創新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創新工作室”榮譽。

與此同時，中信銀行信用卡以敏捷協同為原則，打造“技術+業務”的融合模式，為業務團隊插上數字技術的翅膀，開發效能大幅提升，業務需求評估時效提升42%，開發交付時效提升25%；5G全IP開放式服務平臺二期正式投產應用，為客戶提供一站式綜合服務，并大幅提升了組織運營效能。

得益于數字化技術的創新演進，與敏捷組織的轉型變革，中信銀行信用卡的經營效率穩步提升。

在客戶經營層面，中信銀行信用卡以大數據、金融科技賦能，加強客戶洞察，實現多維度、多組別“千人千面”營銷新模式，推動經營模式不斷創新。2021年信用卡大型主題營銷活動的參與客戶規模，同比增長130%，客戶活躍率不斷提升，位居行業領先水平。

在產品營銷層面，中信銀行信用卡通過多方位數據賦能，實現“客戶-產品-渠道”全鏈路科學決策，讓用戶獲得個性化的產品體驗服務。2021年，中收場景下的模型賦能客均收入提升高達81%，分期產品營銷模型體系實現增收超過10億。

在AI智能應用層面，中信銀行信用卡AI外呼機器人外呼產能同比提升1倍，覆蓋服務、營銷、信貸、風險等300多個業務場景，實現消費金融和中間業務創收，促動客戶交易活躍，節約銷售、清收等業務人力約700人。其中，智能外呼系統2021全年的產能相當于2500個人工坐席。

在風險防控層面，中信銀行信用卡以大數據和智能科技為依托，打造了全面精準的風險模型體系，較傳統方法精準度提升幅度超10%；基于開源分布式圖數據庫，構建了包含80億+全量客戶關系級別數據的客戶關系圖譜，應用貫穿貸前、貸中、貸后風控全鏈條，去年智能風控挽損超5000萬。

我們已經進入信用卡與手機合二為一的3.0時代。

據中國互聯網信息中心（CNNIC）最新發布的數據，截至2021年12月，我國網民規模達10.32億，互聯網普及率達73.0％。其中，網絡支付用戶規模達9.04億，較2020年12月增長4929萬，占網民整體人數的87.6％。

對發卡機構而言，構建以生活場景、數字支付為核心的生態圈，成為未來發展的必然趨勢。

中信銀行信用卡始終堅持“無界開放”的經營理念，構建聯盟大生態，與科技、互聯網、商旅、新零售等四大領域的國內外頭部知名品牌企業，建立深入、穩固的長期合作關系，共創合作伙伴生態流量池，廣泛連接用戶的各類消費場景，形成共創、共贏的生態格局。

2021年，中信銀行通過與華為、小米強強聯合，深度布局手機智能終端生態，鞏固領先優勢。其中，與華為合作于2020年首發的數字信用卡——中信銀行Huawei Card，面世一年以來，經多次創新迭代，目前已實現在智能手機、智能手表等多元終端的應用，累計申請量突破500萬，成為行業標桿產品。與小米在聯名卡、新零售、智能車生態等領域建立全方位合作，首發“中信銀行小米數字聯名信用卡”，成為該行聯合手機廠商合作發行的又一款數字信用卡產品。

圍繞金融服務移動化的趨勢，中信銀行信用卡創新迭代APP的功能和體驗。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統萬物互聯的新生態，打造多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務和華為鴻蒙版“動卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態的金融機構先行者。

作為國內最早與BATJ互聯網公司展開全面合作的發卡行，中信銀行攜手頭部互聯網公司建立長期合作，共同實現價值增長。截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯名卡累計發卡近300萬張；該行還與京東先后發行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯名卡等多款產品，是京東生態系統中聯名卡產品最多、產品線最全的發卡行。

此外，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務，打造“生活+金融”生態圈，依托APP服務實現對美食休閑、商超生鮮、生活服務、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接。截至報告期末，“動卡空間”注冊用戶數4804萬，同比增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

站在發卡規模邁上“億級”的新起點，同期也步入了該行開啟“新零售”的新發展階段，中信銀行信用卡的發展空間將進一步打開。中信銀行副行長呂天貴在2021年業績發布會上表示，在整個“新零售”的規劃當中，數字化和生態化是不可或缺的“兩翼”，前者是為了更好地提升服務的效率、擴大服務的半徑，而后者則是為了進一步打開“新零售”發展的上限。

而中信銀行信用卡領先的數字化能力、生態化的價值積累，將成為該行新零售的堅實“兩翼”，朝著輕型化的發展方向，在信用卡3.0時代展翅領航。這可望成為中信銀行“新零售”圖景中的一道堅實的護城河。