作者：Amanda

來源：零壹財(cái)經(jīng)（ID：Finance_01）

面對(duì)2020年特殊的疫情環(huán)境，金融監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行業(yè)減費(fèi)讓利，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)一方面以此為契機(jī)進(jìn)行小微金融的科技升級(jí)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，另一方面在經(jīng)營業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量等方面迎來了挑戰(zhàn)。

在各類銀行中，以小微服務(wù)為特色的銀行首當(dāng)其沖。本文以唯一將總部設(shè)立在浙江的全國性股份制銀行浙商銀行（601916.SH）為例，從近期發(fā)布的年報(bào)入手，分析其疫情期間發(fā)揮民營企業(yè)、普惠小微金融服務(wù)主力軍的經(jīng)營亮點(diǎn)，并探尋業(yè)績(jī)?cè)鲩L與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)。

鑒于江浙地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)分布密集的發(fā)展特性，浙商銀行具備天然的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)屬性。該行從2019年11月A股上市后，進(jìn)一步加大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，借助金融科技來完善小微金融生態(tài)圈建設(shè)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)于制造業(yè)民營企業(yè)、綠色金融、智能制造等領(lǐng)域的金融支持，更加考驗(yàn)其信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

疫情對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊較大，引發(fā)浙商銀行凈利潤和不良率兩項(xiàng)指標(biāo)面臨較大壓力。但從另一個(gè)視角看，也反映出該行加速推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)精神。在增速上，浙商銀行的存貸款增幅均位居股份制行第3位，發(fā)放貸款和墊款、吸收存款同比增長均超16.7%。對(duì)于受到新冠疫情沖擊的實(shí)體小微企業(yè)，浙商銀行及時(shí)提供了一系列金融幫扶舉措，保障企業(yè)的復(fù)產(chǎn)復(fù)工。

在發(fā)展定位上，該行突出服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、制造業(yè)的屬性，與其股東結(jié)構(gòu)緊密關(guān)聯(lián)。可以看出，該行前十大持股股東以浙江省民營企業(yè)為主，因此成立之初就明確了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)的發(fā)展定位，疫情發(fā)生后主動(dòng)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任。在信貸投放上，浙商銀行重點(diǎn)支持制造業(yè)、普惠金融、民營企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域，體現(xiàn)出疫情之下讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的經(jīng)營思路。

表 1：浙商銀行的十大股東結(jié)構(gòu)情況

4月6日，中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《交易商協(xié)會(huì)對(duì)浙商銀行啟動(dòng)自律調(diào)查》公告。零壹智庫了解到，浙商銀行稱屬于前幾年的承銷項(xiàng)目，目前自律調(diào)查進(jìn)行中，積極配合，若有問題將迅速落實(shí)整改。

整體來看，本次披露的承銷項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)事件，屬“00后銀行”成長道路上的試錯(cuò)成本，并未對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來較大影響。2020年度整體經(jīng)營業(yè)績(jī)保持穩(wěn)健，今后浙商銀行繼續(xù)響應(yīng)監(jiān)管要求，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)控責(zé)任，保證業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。

二、“平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略+產(chǎn)業(yè)鏈銀行”成就特色商業(yè)模式

1．競(jìng)爭(zhēng)力凸顯：深耕產(chǎn)業(yè)鏈，塑造特色商業(yè)模式

翻看浙商銀行近幾年年報(bào)，平臺(tái)化是繞不開的關(guān)鍵詞匯。目前，浙商銀行逐步形成了“平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略+產(chǎn)業(yè)鏈銀行”相結(jié)合的特色商業(yè)模式。

平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略作為該行頂層戰(zhàn)略，這種戰(zhàn)略定位與該行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)數(shù)量占比大的經(jīng)營特色相關(guān)聯(lián)，圍繞平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，這一戰(zhàn)略將達(dá)成以下目標(biāo)——拓展客群和業(yè)務(wù)，優(yōu)化流程和風(fēng)控，提升績(jī)效和管理，增強(qiáng)特色和優(yōu)勢(shì)，打造平臺(tái)化服務(wù)銀行，持續(xù)推動(dòng)高質(zhì)量的發(fā)展。通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段的融合創(chuàng)新，構(gòu)建“科技+金融+行業(yè)+客戶”綜合服務(wù)平臺(tái)。截至目前，該行的平臺(tái)化客戶數(shù)已突破6.5萬戶，融資余額突破7000億元。

產(chǎn)業(yè)鏈銀行是基于平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，系統(tǒng)激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的內(nèi)生潛力，重新定義商業(yè)信用在產(chǎn)業(yè)鏈中的作用。從構(gòu)建線上金融生態(tài)的視角看，浙商銀行嵌入產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的生產(chǎn)、生活、資金管理和交易活動(dòng)等多種服務(wù)場(chǎng)景，沉淀了一批優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈管理的降本增效。2020年疫情期間，浙商銀行重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)銷，開展特色供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

2．深耕小微金融：普惠小微貸款規(guī)模與增速穩(wěn)步攀升

在資源稟賦上，浙商銀行借助總部位于浙江的優(yōu)勢(shì)，多年來重點(diǎn)布局小微金融業(yè)務(wù)，因此在12家全國性股份制銀行之中，形成了差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在疫情期間，該行加大普惠小微貸款的投放力度，探尋業(yè)績(jī)?cè)鲩L與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)。

浙商銀行將金融科技融入小微信貸服務(wù)之中，圍繞“無接觸金融”這種新興業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)表單無紙化、設(shè)備手機(jī)化、視頻云端化、進(jìn)程透明化，有效落實(shí)小微金融服務(wù)“最多跑一次”，極大簡(jiǎn)化了小微企業(yè)的續(xù)貸流程，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、線上化、批量化的處理。

據(jù)年報(bào)披露，截至2020年底，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為2035.13億元，較上年末增加324.09億元，快于境內(nèi)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增速2.41個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本同比下降0.54個(gè)百分點(diǎn)。

零壹智庫觀察浙商銀行近3年的普惠小微貸款余額，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)增速保持穩(wěn)定增長，2020年末普惠小微貸款余額的同比增速達(dá)到18.94%。同時(shí)，從該行普惠小微貸款在各項(xiàng)貸款余額的占比來看，2020年末達(dá)到17.12%，同樣呈現(xiàn)出持續(xù)增長態(tài)勢(shì)。

此外，結(jié)合監(jiān)管部門提出重點(diǎn)提升小微企業(yè)“首貸戶”的考核要求，浙商銀行2020年新拓展小型微型企業(yè)“首貸戶”占當(dāng)年累放小型微型企業(yè)戶數(shù)的25.78%。

圖 1：浙商銀行2018-2020年普惠小微企業(yè)貸款余額與整體貸款占比（單位：億元、%）

3．小微信貸不良率持續(xù)下降，平臺(tái)化思維創(chuàng)新風(fēng)控模式

2020年末，浙商銀行的普惠型小微企業(yè)貸款不良率為0.996%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持優(yōu)良。從近3年的小微不良率來觀察，持續(xù)保持下降態(tài)勢(shì)，體現(xiàn)出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持小微企業(yè)群體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控已形成特色化服務(wù)模式。

能夠保持較低的普惠小微貸款不良率，根源在于浙商銀行積累了多年服務(wù)小微市場(chǎng)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。該行早在2006年，就設(shè)立了中國第一家專門服務(wù)小微企業(yè)客戶的專營支行；截至2020年末，浙商銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)數(shù)已達(dá)183家，普惠型小微企業(yè)授信客戶數(shù)達(dá)到10.44萬戶，較上年末增加1.45萬戶，增速16.13%。

在智能風(fēng)控方面，浙商銀行采用平臺(tái)化經(jīng)營理念，形成了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警平臺(tái)等平臺(tái)化業(yè)務(wù)風(fēng)控模式。該行將融資和風(fēng)控嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)景和貨物資金流轉(zhuǎn)之中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和模式，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的水平。

圖 2：浙商銀行2018-2020年普惠小微企業(yè)貸款不良率（單位：%）

三、解鎖智能制造：尋求細(xì)分賽道，彰顯助力民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)決心

翻閱浙商銀行2020年報(bào)，零壹智庫發(fā)現(xiàn)，智能制造一詞格外醒目。相比扶持民營經(jīng)濟(jì)的籠統(tǒng)概念，智能制造領(lǐng)域更加聚焦于高科技、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的發(fā)展基因，因此這類中小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

浙商銀行董事長沈仁康提出：“小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芊裼糜诿駹I企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款中，浙商銀行已經(jīng)做了一些嘗試”。中國是制造業(yè)大國，而浙江地區(qū)則聚集了大量的制造企業(yè)，它們是民營經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分，疫情發(fā)生后，浙江省一批制造業(yè)中小微企業(yè)加速科技創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，2020年浙商銀行專注于智能制造這一細(xì)分賽道，在推動(dòng)制造業(yè)民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

1．智能制造帶動(dòng)民營企業(yè)貸款高質(zhì)量發(fā)展

結(jié)合江浙地區(qū)制造業(yè)企業(yè)分布密集的特征，該行將制造業(yè)貸款作為發(fā)展重點(diǎn)之一，致力于構(gòu)建“智能制造服務(wù)銀行”。截至2020年12月末，浙商銀行制造業(yè)貸款余額1660億元，較上年增長23%；制造業(yè)中長期貸款余額365億元，較上年增長44%。

從浙商銀行提出智能制造的概念來看，它是指——信息技術(shù)和生產(chǎn)技術(shù)的融合，由智能制造服務(wù)商（實(shí)施智能制造的供應(yīng)商或生產(chǎn)商）向制造企業(yè)提供設(shè)備、裝備等硬件設(shè)施、軟件和數(shù)據(jù)服務(wù)等信息服務(wù)或軟硬相結(jié)合的集成服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)制造企業(yè)提高效率、降低成本、優(yōu)化管理。

從實(shí)踐發(fā)展情況來看，浙商銀行將平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略與智能制造金融服務(wù)有機(jī)整合。制造業(yè)企業(yè)在產(chǎn)能升級(jí)過程中，會(huì)經(jīng)歷技術(shù)改造、生產(chǎn)流水線升級(jí)等環(huán)節(jié)，涉及智能化設(shè)備的自動(dòng)化與重新引進(jìn)。因此，該行將設(shè)備改造融資服務(wù)，設(shè)計(jì)為區(qū)塊鏈應(yīng)收賬款的形態(tài)，采取“設(shè)備租賃廠商+商業(yè)銀行”合作的方式，更好地為制造業(yè)企業(yè)開展項(xiàng)目與設(shè)備采購融資。

同時(shí)，將設(shè)備規(guī)劃為在3年或5年期限內(nèi)，分成若干份、可以分期償還的應(yīng)收資金，使其流轉(zhuǎn)在區(qū)塊鏈的應(yīng)收賬款平臺(tái)上。銀行可以買進(jìn)這部分資金，也可以由租賃公司來提供相應(yīng)服務(wù)。基于平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，對(duì)于智能制造金融服務(wù)方案，浙商銀行也引進(jìn)了設(shè)備租賃公司進(jìn)駐平臺(tái)，與銀行一起為制造企業(yè)提供融資服務(wù)。

2．智能制造金融解決方案助力提質(zhì)擴(kuò)面

早在疫情初期，央行、銀保監(jiān)會(huì)等5部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。其中指出，要加強(qiáng)制造業(yè)、小微企業(yè)、民營企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸支持，增加制造業(yè)中長期貸款投放。

在政策引導(dǎo)下，浙商銀行重點(diǎn)推廣“融資、融物、融服務(wù)”智能制造金融解決方案，助力制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在扶持浙江省本地制造企業(yè)方面，2020年該行與浙江省經(jīng)信廳簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，啟動(dòng)“浙江智造融通工程”，精準(zhǔn)支持制造強(qiáng)省建設(shè)，在短短半年時(shí)間完成了“3年1000億元專項(xiàng)融資”總目標(biāo)的三分之一。截至2020年末，浙商銀行累計(jì)服務(wù)智能制造企業(yè)1879戶，發(fā)放融資金額4565億元。

展望2021年，浙商銀行將持續(xù)深耕服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與民營經(jīng)濟(jì)，基于構(gòu)建的平臺(tái)化服務(wù)和小微金融服務(wù)生態(tài)，促使信貸朝向產(chǎn)業(yè)鏈金融、普惠小微金融、綠色金融、智能制造等領(lǐng)域傾斜。2021年作為“十四五”時(shí)期的開局之年，伴隨著浙商銀行深化推進(jìn)平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，疫情的影響逐步消退，未來借助金融科技驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，促使其行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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原標(biāo)題： 小微金融浙商銀行樣本：增長與風(fēng)險(xiǎn)的平衡術(shù)