新流財經 作者：小慧吖
來源：新流財經（ID：xinliucaijing）
互聯網巨頭或者金融科技公司向城農商行輸出金融科技能力，是這幾年大熱的現象。
城農商行留給市場固有印象就是保守、發展慢、金融科技實力薄弱。
甚至，麥肯錫在2019年的報告中分析，未來三年，大量農商行和城商行將被并購。
麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，國內銀行經濟利潤下滑是普遍現象，但相較于大行和農商行，股份行和城商行受到的沖擊最大。
但曲向軍也提到，股份行和城商行中也有分水嶺，個別銀行在零售方面較為突出，抗壓能力明顯提高。
新流財經了解到，一部分城商行正在崛起，已經開始對外輸出自己的金融科技能力。
“全面發展”的理想狀態很少有機構可以實現，但，專注其中某一個擅長的方向深入研究，形成自己的特色品牌，也能達到可持續發展的目標。
對外輸出房抵貸系統、小微金融服務模式
資料顯示，截止2019年底，我國共有134家城商行，這些銀行中不乏資產過萬億元的存在，比如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行在2019年末總資產都已經超過萬億元。
這批資產過億的城商行中，已經有北京銀行成立金融科技子公司“北銀金融科技有限責任公司”，為中小銀行、企業和互聯網用戶提供數字化、智能化、全方位金融科技綜合服務。在一定程度上凸顯出頭部城商行不僅金融科技“自力更生”，甚至開始走向開放合作的趨勢。
值得一提的是，除了頭部城商行，另外一批城商行也在崛起——
地處四川的天府銀行近幾年引進不少海內外高端技術人才組建金融科技研發隊伍，已經成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統解決方案及配套服務；為張家口銀行搭建了多項移動系統及IT平臺；為四川省內多家城商行輸出了消保投訴等業務管理系統……
天府銀行行長黃毅在接受媒體采訪時甚至透露，計劃將金融科技打造成該銀行新的利潤增長點。
此外，中原銀行已經將技術輸出作為新的利潤增長點。
中原銀行的房抵貸業務“永續貸”在業內一直是十分創新的存在，通過“互聯網+不動產抵押登記+金融服務”新模式，客戶在辦理不動產抵押類業務時一鍵申請、在線評估、實時審批、一天放款。
當然這背后是該銀行對移動互聯網、大數據風控等技術的靈活應用。
中原銀行行長王炯在日前接受采訪時表示，中原銀行的“永續貸”“中原秒貸”“移動辦公軟件”等產品成功輸出至數十家銀行機構。技術輸出，已成了中原銀行重要的盈利點。“今后，中原銀行就像是4S店，從運營模式、網絡技術、產品升級等方面，為同業提供全方位、全生命周期的服務，其利潤等于再造一個中原銀行。”
比如，2018年，中原銀行與長春發展農商銀行簽訂永續貸聯合創新合作協議，雙方在長春地區推出住房抵押貸款新品“長發e貸”。在該業務模式下，中原銀行向合作銀行提供管理咨詢、風險控制模型、線上化標準作業流程、系統迭代等綜合服務，合作銀行專注于業務運營。
中原銀行2020年半年報顯示，截至2020年6月30日，永續貸聯合創新業務已簽約17家銀行業金融機構，其中本年簽約數量為3家；已落地運營合作項目12個，其中本年落地項目2個；管理資產規模人民幣37.70億元，其中本年新增人民幣19.87億元。在合作機構數量、管理資產規模等方面，直銷銀行永續貸聯合創新業務已在城商行中形成一定的品牌效應和規模效應。
再來看小微金融業務十分出色的泰隆銀行，在實踐中形成了社區化經營、“三品三表”“兩有一無”等商業模式。泰隆銀行在專注服務小微企業的同時，還將“泰隆模式”進行復制與輸出。
公開信息顯示，泰隆銀行早與多家同業機構開展小微信貸技術合作，協助合作行搭建小微金融服務體系，并已經與廣東、福建、四川、安徽等地的5家銀行簽訂合作協議。
有趣的是，泰隆銀行還設立了獨立的泰隆學院，由董事長親自擔任校長，從新員工到管理層，所有員工都納入自主培訓體系，堅持90%以上的員工自主培養。截至去年9月，泰隆學院為45家合作行及其他同業機構提供了72期、3210人次的小微金融培訓。
從銀行系統解決方案到房抵貸整體流程、小微金融服務模式，上述三家銀行已經在某一個業務上形成了核心優勢，對外輸出其擅長領域的綜合方案解決能力，將城商行金融科技開放發揮到極致。
近年來，監管鼓勵金融科技發展，我們可以看到第三方金融科技公司的市場前景無限，同樣，作為銀行自身而言，也可以看到其中的發展機遇。
鄭州銀行行長申學清日前發文提到：相比大型銀行，城商行的金融科技轉型整體處于相對落后水平。如何利用好金融科技的“助推器”，在我國銀行業的轉型發展道路上實現“彎道超車”，已成為當前制約或促進城商行向高質量發展邁進的關鍵命題。
城商行在金融科技轉型發展過程中面臨認知不夠統一、理念相對落后、人才和技術儲備略顯不足等問題。同時，申學清針對城商行金融科技轉型發展的戰略性提出了幾點思考——
戰略決策層面：構建“上下同心、全員同力”的創新體系；組織機制層面：打造快速響應的“敏捷特戰隊”；業務實施層面：打好產品、渠道和風險協同創新的 “組合拳”。包括產品場景化創新、渠道一體化建設、風控智能化升級；技術保障層面：借助“外援”，加速金融科技賦能；數據保障層面：搶占區域性關鍵數據資產的“制高點”。
可以預見的是，當前金融市場愈發細分，城商行發展與金融科技公司轉型一樣，如果找到某一個核心的點，踩準節奏跟上步伐，就能有希望走出有特色的發展之路。
一位城商行聯盟人士分析，像泰隆銀行這樣的城商行已經走出了一條有自身特色的小微金融之路，他們的模式和能力，與互聯網銀行有所區別，但二者沒有優劣之分，各有千秋。
泰隆銀行輸出的能力并不像互聯網銀行一樣，不僅是科技系統能力，更多的是組織、激勵、管理等方面的一整套能力。這其實是泰隆過去多年經驗的積淀，當然這種能力的普適性如何，可能還有待檢驗。
而中原銀行是2014年才成立的后起之秀，作為城商行整合的新案例，雖然有大量歷史包袱，但踩準了科技金融的大潮，從創立開始就走上了一條不同于傳統的科技金融之路，這幾年，不僅在房抵貸方面輸出，更是通過組織結構的變革，已經逐漸找到科技金融的感覺，特別是在數字化方面。
綜合來看上述舉例的銀行，有的是深厚積淀下來歷史經驗，有的是新成立、高起點、持續探索科技金融的后起之秀。
城商行也有城商行的優勢，關鍵是找到適合自己發展的點，他們的業務模式對同行業其他城商行有啟發意義，但也看是否適配每家城商行的情況。
城商行的難題是一種普遍現象，他們的癥結，多數和企業文化以及組織架構有關，特別是現在越來越多城商行收歸地方政府，管理層多出自地方政府，職業經理人大多只能聘任國有大行和股份制銀行的分行行長，總體對全行的規劃和思考都很難深入。
能夠堅持從核心業務中找到突破口，以邊際帶動全局，就像前文舉例的幾家城商行，將某一項業務發揮到極致，再對外開放輸出這種能力，甚至將其轉變為新的利潤增長點，如此城商行，未來發展，前途無量。
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