消金漫談 作者：Iron,Beck
來(lái)源：消金漫談（ID:cf-talk）
前述
催收，最能窺視人性的自私和陰暗。
混跡于消費(fèi)金融行業(yè)里，免不了經(jīng)常接觸貸后、催收。每年臨近3.15，行業(yè)注意力也通常聚焦高息、暴力催收等熱點(diǎn)話題。
回顧過(guò)去幾年，暴力催收、裸條催收、爆通訊錄、艾滋病催收?qǐng)F(tuán)… 一個(gè)個(gè)刺激的字眼，被有側(cè)重地放大、炒作，變成吸引眼球最好的流量工具。
普通群眾似乎也樂(lè)此不疲，不假思索地立刻化身正義使者，在鍵盤上肆意口誅筆伐這原本正常的行當(dāng)。
激濁揚(yáng)清，冷靜不摻雜情感，是尋覓理性答案的前提。
高額利率、電話騷擾、暴力催收，必然是邪惡的。但是催收本身，卻無(wú)可置疑。因?yàn)榍穫€錢，天經(jīng)地義。
2020年，COVID-19席卷全球，對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)造成重創(chuàng)，借款人還款能力受限，放貸機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下滑，必然催生后端的催收子行業(yè)興起。
但是，就在一年前，公安部的雷霆行動(dòng)、掃黑除惡無(wú)意間對(duì)正常催收的影響音猶在耳。新年里，黑產(chǎn)、老賴、羊毛黨費(fèi)盡心機(jī)尋找金融機(jī)構(gòu)漏洞，反催收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。
消金行業(yè)的低谷期，催收行業(yè)的高峰期。在盡最大可能挽回?fù)p失、完全遵守法律法規(guī)、對(duì)抗黑產(chǎn)反催收、與保護(hù)借款人合法權(quán)益之間，催收行業(yè)應(yīng)該何去何從？
本期，消金漫談為大家揭開(kāi)消金催收行業(yè)神秘的面紗，不渲染、不浮夸、不造作地闡述從業(yè)人眼中的催收內(nèi)參。
行業(yè)縱覽
2018年3月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確了債務(wù)催收行為的正負(fù)面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機(jī)制。這是行業(yè)首個(gè)實(shí)質(zhì)性、全國(guó)性協(xié)會(huì)層面的自律公約，意義非凡。
2019年12月21日，濤濤湘江畔，《中華人民共和國(guó)債務(wù)催收管理?xiàng)l例》（立法建議稿）再一次被公檢法、行業(yè)學(xué)者、律師、債務(wù)催收協(xié)會(huì)等相關(guān)群體討論、論證。
即使目前暫未有明確的催收法律文件，但目測(cè)不遠(yuǎn)的將來(lái)，催收行業(yè)法律法規(guī)必將出臺(tái)。對(duì)于界定合法催收邊界、節(jié)省司法資源和指導(dǎo)催收行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮燈塔作用。
在中國(guó)，除了金融、醫(yī)藥、軍工等特殊領(lǐng)域需要專門牌照，其他行當(dāng)需要工商管理局批復(fù)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，才能正式開(kāi)門營(yíng)業(yè)。
催收，金融風(fēng)險(xiǎn)的伴生行業(yè)，以工商部門批復(fù)是瞻。
站在金融機(jī)構(gòu)視角，催收分為自營(yíng)催收和委外催收。
在消費(fèi)金融世界里，自營(yíng)催收不必贅述，基本是金融機(jī)構(gòu)自建呼叫中心、外催、法催團(tuán)隊(duì)。而隨著自營(yíng)催收的成本增加，外部專業(yè)催收機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)就成為放貸機(jī)構(gòu)處理不良貸款剛性需要。
催收行業(yè)中，已經(jīng)形成了完整的第三方專業(yè)催收產(chǎn)業(yè)鏈，涵蓋：電催、外訪、法催及其他下游子產(chǎn)業(yè)。專業(yè)合規(guī)的第三方催收機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照示例如下：
--該圖來(lái)自國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)
俯瞰全貌，找準(zhǔn)痛點(diǎn)再出手，是監(jiān)管的常態(tài)。
目前催收行業(yè)沒(méi)有專門監(jiān)管單位，這是現(xiàn)狀。
近年來(lái)，催收的管理主要靠市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)媒體來(lái)約束。
1. 市場(chǎng)約束。用肉約束猛獸，可謂天方夜譚。實(shí)際上市場(chǎng)約束體現(xiàn)在專業(yè)催收機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的乙方，受制于金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸后管理的要求。
金融機(jī)構(gòu)的貸后受到銀保監(jiān)、人民銀行的監(jiān)督管理，尤其對(duì)客訴率等核心指標(biāo)要求甚高。傳導(dǎo)至貸后催收機(jī)構(gòu)的要求就更加嚴(yán)格。如果催收機(jī)構(gòu)踩到金融機(jī)構(gòu)合規(guī)紅線，可能直接被市場(chǎng)淘汰。
2. 行業(yè)協(xié)會(huì)。指的是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與中國(guó)消費(fèi)信貸催收行業(yè)協(xié)會(huì)（籌）。
前者是2015年12月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理組織。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)報(bào)送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息。
后者是2016年，在世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司（IFC）和央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的推動(dòng)下，成立中國(guó)消費(fèi)信貸催收行業(yè)協(xié)會(huì)籌備組，是催收行業(yè)專業(yè)自律組織，致力于催收行業(yè)陽(yáng)光化和規(guī)范化。
? 主力玩家
Group1：商業(yè)銀行、持牌消金、BATJ頭部互金必然會(huì)自建貸后催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。一方面M3以內(nèi)的貸款催回率高，提高成功率，節(jié)約成本。另一方面方便團(tuán)隊(duì)管理，減少客訴，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
Group2：專業(yè)化的三方催收行業(yè)已經(jīng)發(fā)育成熟且完整，如華道、一諾、高柏、華拓、CBC、永雄。不僅提供貸款全生命周期電催、外訪、法催，同時(shí)提供失聯(lián)修復(fù)、數(shù)據(jù)支持、法律援助，甚至后期資產(chǎn)處置。
Group3:下游子行業(yè)，包含信息科技、大數(shù)據(jù)公司、專業(yè)律所、保安公司等，同樣形成了完善的配套服務(wù)。
催收體系
催收完整體系是由金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理策略與監(jiān)管要求共同決定，形成相應(yīng)的閉環(huán)縝密的催收策略，詳圖如下：
謀定而后動(dòng)，策略部署完成，剩下的就是根據(jù)策略中的維度，如賬齡、對(duì)象、密度、方式、渠道等制定催收流程、開(kāi)發(fā)催收系統(tǒng)、完善質(zhì)檢體系和信息流通路。
參考流程
消費(fèi)金融標(biāo)準(zhǔn)化催收流程包含預(yù)催、電催、外訪、法催、后期處置等主要環(huán)節(jié)。
? 預(yù)催收：由于消費(fèi)金融貸款客群相對(duì)下沉，多數(shù)客戶為第一筆貸款，此前沒(méi)有還款習(xí)慣，所以一般在還款日前3天到還款日當(dāng)天，會(huì)有短信或者APP消息提示還款期及還款本息；曾有逾期記錄的客戶也會(huì)受到預(yù)催收短信等消息。
? 電話催收：電催策略會(huì)導(dǎo)致催收行為差異，一般而言會(huì)根據(jù)賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的催收手段和話術(shù)。
如賬齡1-30天貸款主要以電話、短信手段為主，話術(shù)溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話、短信、催收函為主，話術(shù)嚴(yán)厲，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。
? 外訪催收：在電話催收達(dá)不到預(yù)期效果后，部署外訪催收，目的是通過(guò)見(jiàn)面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負(fù)面影響，協(xié)商還款方案，收回貸款。
? 法務(wù)催收：借助律所專業(yè)團(tuán)隊(duì)，批量對(duì)逾期貸款借款人進(jìn)行法律起訴催收。一般該類逾期貸款的特點(diǎn)是金額較大、綜合息費(fèi)率IRR低于24%，完整的催收證據(jù)鏈。
? 后期處置：后期處置主要形式為債權(quán)租賃及轉(zhuǎn)讓。目的是通過(guò)債租和債轉(zhuǎn)，最后挽回可能的收益。值得注意的是實(shí)操階段，目前持牌機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)零售債權(quán)轉(zhuǎn)移，所以債租模式更加普遍。
Tip1 不同機(jī)構(gòu)按照自身實(shí)際情況選擇外包環(huán)節(jié)。大部分機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)選擇預(yù)催、電催自營(yíng)，電催、外訪等外包。基本原則是降低成本、提高收益、保證合規(guī)。
Tip2 催收策略差異直接導(dǎo)致催收流程迥異，實(shí)際操作中經(jīng)常會(huì)產(chǎn)生案件回流至上一催收階段的情況。
非法催收
極端情況下，利益的驅(qū)動(dòng)必然導(dǎo)致催收的畸形。
法律角度上，對(duì)非法（暴力）催收的一般判定如下：
在上午8:00至下午9:00以外的時(shí)間進(jìn)行催收。
同一天打電話、發(fā)短信超過(guò)3次。
用明信片等方式通知單位、鄰居等催債。
騷擾家人、朋友。
恐嚇或威脅。
公開(kāi)侮辱。
損害名譽(yù)。
拘禁、毆打。
而對(duì)于借款人因?yàn)橥话l(fā)情況或者收入下降導(dǎo)致無(wú)法正常還款，遇到非法（暴力）催收的情況，可以在保留證據(jù)同時(shí)，借助以下渠道保證自身合法權(quán)益：
如遇人身威脅，請(qǐng)及時(shí)報(bào)警。
向市場(chǎng)監(jiān)督管理局12315舉報(bào)。
向互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)。
向各地銀監(jiān)局12378舉報(bào)。
向網(wǎng)絡(luò)不良與垃圾信息舉報(bào)受理中心12321舉報(bào)投訴。
通過(guò)聚投訴、黑貓投訴等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投訴。
提示：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并非監(jiān)管部門，本質(zhì)上是盈利機(jī)構(gòu)。近年經(jīng)常流出收費(fèi)的反催收教程、惡意密集投訴、索取投訴公關(guān)費(fèi)等新聞，受害者還是借款人。
法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。權(quán)益受侵，正常投訴。惡意拖欠，反受其害。
前路幾許
催收，作為社會(huì)信用體系的清道夫，在消費(fèi)金融的最后環(huán)節(jié)，維持著行業(yè)的公平與正義。
某種意義上，催收節(jié)約了公共資源，助推信用體系的可持續(xù)化。
試想，如果所有逾期都提交至法律訴訟層面，正常的民事訴訟會(huì)被擠壓。所有的逾期老賴都得不到追究，正常的金融秩序會(huì)被打破。
劣幣驅(qū)逐良幣，有時(shí)輕而易舉。
暴力催收、隱私泄露等問(wèn)題也應(yīng)被正視，因?yàn)檫@是極端利益驅(qū)動(dòng)和無(wú)序監(jiān)管交叉的必然結(jié)果。但是，行業(yè)本身沒(méi)有原罪，人性對(duì)利益的追逐需要引導(dǎo)。
避重就輕不可，因噎廢食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。
光環(huán)褪去，消費(fèi)金融監(jiān)管進(jìn)入實(shí)踐區(qū)，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)入存量區(qū)。
陽(yáng)光化、流程化、合規(guī)化將是大勢(shì)所趨。
立法立規(guī)、明確監(jiān)管、行業(yè)自律、技術(shù)手段，缺一不可。
前方的路還很長(zhǎng)，至少我們已經(jīng)在路上。
注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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原標(biāo)題： 消費(fèi)金融不良催收全解析
