作者：于百程

來源：零壹財經（ID:Finance_01)

剛剛過去的第十三個“雙十一”似乎波瀾不驚，但在支付領域卻出現不少新景象。

比如，在使用支付寶支付淘寶訂單時，除了通過余額寶、銀行卡快捷支付等，已開始支持銀聯云閃付付款，京東除了自身的白條支付，也支持微信支付與云閃付等；美國運通發起的國內首個中外合資銀行卡清算機構 “連通”，首度通過支付寶參與“雙十一”，從而實現了銀聯、網聯、連通的首次聚首。

這些新景象背后，是支付業互聯互通在今年以來的加速推進。隨著支付寶、微信支付等不斷開放生態，消費者和商戶受益明顯，支付業進入更高段位和更高質量的2.0階段。

01 支付業互聯互通破題

互聯互通是互聯網行業演變發展的趨勢要求，分享、連接和開放是數字經濟生態健康發展的基礎。今年9月，工信部強調，稱互聯互通是互聯網行業高質量發展的必然選擇。

支付是互聯網經濟的基礎設施。近些年，第三方支付，特別是以條碼支付為技術路徑的移動支付的快速發展推動了支付業的迅猛創新，同時也使支付產業鏈呈現出更復雜的結構，產生了新的兼容性問題，即支付寶、微信支付、銀聯云閃付等終端賬戶網絡不能聯通的問題。

央行在2019年9月發布的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》中就提出，推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。

為解決上述痛點，近年來“聚合支付”業態興起，聚合支付服務商為商戶提供統一的收款碼或掃碼設備，掃碼后可以自動識別多種支付APP進行交易，在一定程度上為條碼支付互通奠定了技術基礎。但同時，聚合支付服務商接觸敏感支付信息，準入門檻較低，存在一定市場風險和監管風險，只能算是市場過渡方案。

由此，作為互聯網行業互聯互通的一部分，支付機構間的壁壘在2021年加速消融，支付業具有時代意義的又一輪互聯互通開始了。

02 支付巨頭率先互聯互通

支付業的互聯互通提速，首先從支付寶和微信支付等頭部機構開始響應。互聯互通由點及面，由線下至線上，由邊緣到核心，不斷擴展。 

今年8月，支付寶已完成接入銀聯云閃付的技術研發，并逐步開放線上支付場景。第一步開放的交易場景是淘寶平臺，目前淘寶85%商鋪已經支持消費者通過云閃付付款。此次雙11，安裝了云閃付APP的用戶，在淘寶購物提交訂單后，即可在支付寶收銀臺直接選擇云閃付支付。

在線下方面，支付寶與中國銀聯在2020年開始基于條碼互聯互通業務展開密切溝通和探索，并在2020年底完成試點驗證后逐步推廣。目前包括在北京、天津、廣州、深圳、成都、重慶、西安等全國多個城市已實現收款碼掃碼互認，并計劃明年3月份覆蓋全國所有城市。

同時，支付寶攜手銀聯共同推動完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信等23家銀行和機構的開放合作，支持云閃付APP及各銀行、機構APP掃描支付寶收款碼的支付功能。

另外，微信支付也已與云閃付APP實現線下條碼的互認互掃，用戶可于全國省會城市通過云閃付App掃描微信收款碼完成支付；線上場景方面，云閃付APP全面支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務，微信小程序也已逐步支持云閃付支付。

此外，微信支付已與多家銀行機構合作，包括工行、建行、中行、交行、平安、中信等機構APP也已加入與微信支付的互聯互通合作中。

03 支付業進入2.0階段

根據中國人民大學經濟學院副教授程華的研究，中國的非現金電子支付市場在21世紀發生過兩輪重要的互聯互通，一次是2002年銀聯成立后主導的銀行卡互聯互通，另一次是2009年第三方支付“快捷支付”的開通。

特別是快捷支付，大大提高了線上交易的支付效率。當時移動支付已經興起，但消費者需要提前給第三方賬號充值，或者余額不足時需要跳轉商業銀行網銀進行二次認證后，才可以支付。支付流程繁瑣，失敗率較高。支付寶等第三方支付機構與各家商業銀行談判，商業銀行開放網關，只要支付寶認證成功，消費者銀行賬戶的資金就可直接支付。快捷支付的開通，直接推動了中國第三方支付行業快速發展。

如果說快捷支付推動了中國線上消費、移動支付市場的大發展，使得多家第三方支付平臺成長壯大。那么，當下的第三輪互聯互通，則將使得各類支付機構之間的藩籬打破，行業進入互相合作，追求數字化創新的一種新生態體系中。

支付業務不僅僅是支付，而是一項龐大的生態系統，承載著眾多用戶、商戶和支付平臺。在新一輪互聯互通之下，支付機構的業務重心也將從獲客發展到活客，從提供較單一的支付服務，到提供商戶數字化綜合服務，不斷提升用戶支付體驗的階段。隨著數字經濟的發展，支付機構不斷加大科技投入，提升服務質效，從而使得行業進入一種更高階的支付2.0時代。

這是一個更大的市場。

04 新格局下，支付寶們的挑戰與機會

支付是數字經濟的基礎設施。經濟和金融的增長會推動支付業發展，反過來，支付效率和安全的提升、成本的下降能促進資金流動，助力經濟和金融高質量增長。

從近些年支付業發展看，移動支付依然處于高速增長中。根據央行數據，2015年以后，商業銀行電子支付總金額基本維持在每年2400到2700萬億元之間，近三年增長速度在5%以內，其中2020年銀行移動支付1232億筆，金額為432萬億元，近幾年金額和筆數的增速均在20%以上。

同樣，非銀支付機構網絡支付的筆數和金額增速也持續高增長，在2020年分別達到8273億筆和295萬億元，同比分別增長14.9%和17.88%。

無論是銀行還是非銀支付機構的數據變化，都顯示出移動支付的未來空間。而數字經濟的不斷深入和支付的互聯互通，則將進一步促進移動支付市場的發展。

圖：近些年銀行電子支付、移動支付及非銀支付對比（單位：萬筆、億元） 

資料來源：Wind、央行、零壹智庫

在移動支付市場空間廣闊的背景下，支付互聯互通所帶來的開放和充分競爭環境，將為終端消費者和商戶帶來明顯受益。對于消費者來說，互聯互通讓用戶可以自主選擇支付方式，便利性將進一步上升。對于商戶來說，在數字化轉型的當口，將受益于支付機構服務的不斷升級。

由于互聯互通創造出了一個更有利于創新和可持續發展的市場環境，將倒逼支付行業提升運營效率、服務質量和創新激勵，現有支付業格局也將出現變數。特別對于目前移動支付市場中的領軍機構支付寶和微信支付來說，挑戰與機遇并存。

短期來看，支付場景壁壘的打破，將會使原有的受限者獲得進入機會，從而加大業務拓展程度。比如銀聯、銀行等將接入以往支付機構獨有場景相關的業務，從而對支付寶們形成一定挑戰。

中長期看，互聯互通后支付的選擇權依然在終端，在于用戶和商戶。當下的支付業格局，本就是場景博弈和市場競爭后的產物。目前支付寶和微信支付的用戶都已達到10億級別，未來的競爭挑戰并不是用戶數，而是更多場景下用戶的持續活躍和粘性提升。支付業進入了更高質量的2.0發展階段，而殺手锏就是針對商戶的綜合數字服務能力以及消費者用戶的支付體驗構建能力。

針對未來，支付寶們早已起跑。11月2日，支付寶在小程序生態服務商大會上發布“生態開放原則”，表示會加大開放力度，讓服務商能更順利借助支付寶的商業化基礎能力，幫助商家數字化經營升級。

螞蟻集團副總裁、支付寶生態發展事業部總經理何勇明表示：“服務商是支付寶商業開放的重要客戶。平臺將致力于搭建好基礎設施、明確邊界、服務好服務商，讓商家的數字化道路走得更加順利和高效。

過去這段時間，支付寶以“去中心化為主，中心化為輔”的獨特方式，持續幫助更多商家提升私域運營的效果和能力。一方面打通并升級了“搜索-收藏”等運營鏈路、豐富了“券、會員”等商家經營能力。通過這些能力，商家的數字化自運營將擁有更多的自主性和確定性。另一方面，通過中心化流量和活動進一步助力商家。

除了運營鏈路的基礎通路建設，支付寶在APP端內陣地的開放也在逐步推進中。目前，支付寶首頁已陸續開放搜索、我的小程序、推薦頁面等多個中心化陣地來支持商家自運營。

此前，基于支付寶開放的平臺能力，已有不少服務商、商家從中獲得數字化升級的紅利。

這將是廣大商戶數字化轉型路上的福音，也正是支付互聯互通帶來的高質量發展的意義所在。

參考資料：

《支付業第三次互聯互通到來 利好用戶和商家》光明網 程華

《支付互聯互通意味著什么》中信證券研究 肖斐斐 彭博

《支付寶公布生態開放原則：持續加大開放，服務好服務商》 支付寶開放平臺

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 支付業2.0：互聯互通下的新格局