來源：鐳射財(cái)經(jīng)（ID：leishecaijing）

5月28日，360金融（Nasdaq:QFIN）發(fā)布2020年一季度業(yè)績報(bào)告。雖受疫情影響，但憑借穩(wěn)健經(jīng)營的原則、優(yōu)質(zhì)的客群資源及精細(xì)化的內(nèi)部管理，360金融仍在一季度交出了優(yōu)異的答卷。

運(yùn)營數(shù)據(jù)方面，360金融2020年一季度促成貸款總額為517.7億元，較2019年一季度的412億元增長25.6%。截至2020年3月31日，在貸余額為731.2億元，較2019年一季度的525.8億元增長39.1%。

用戶數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月31日，360金融累計(jì)注冊人數(shù)1.42億，較去年同期增長49%；授信用戶數(shù)量為2611萬人，較去年同期增長62.9%；累計(jì)借款人達(dá)1681萬人，同比增長61.2%。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，360金融實(shí)現(xiàn)收入32億元人民幣；凈利潤為1.83億元，Non-GAAP凈利潤為2.55億元。此次財(cái)報(bào)采用新會計(jì)準(zhǔn)則ASC326，若沿用舊會計(jì)準(zhǔn)則，一季度總收入為23.45億人民幣，同比增長16.7%；Non-GAAP 凈利潤達(dá)到7.64億人民幣，是上市以來表現(xiàn)尤為突出的一個(gè)季度。

360金融CEO吳海生表示：“2020年第一季度是個(gè)不平凡的季度，整個(gè)金融科技行業(yè)實(shí)質(zhì)上經(jīng)歷了一次由疫情引起的對各家公司業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量水平的極端考驗(yàn)。360金融在堅(jiān)守合規(guī)的同時(shí)，保持穩(wěn)健經(jīng)營原則，憑借優(yōu)質(zhì)客群資源及審慎的內(nèi)部管理成功通過了此次壓力測試。”

突如其來的疫情是優(yōu)質(zhì)公司的試金石，在“?！薄皺C(jī)”并存的大浪淘沙過程中，360金融充分展示出合規(guī)穩(wěn)、運(yùn)營穩(wěn)、科技穩(wěn)的“三穩(wěn)”特性，行業(yè)頭雁優(yōu)勢盡顯。

走在合規(guī)最前沿

360金融始終將高標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)置于業(yè)務(wù)首要考量。在外有政策支持、內(nèi)有合規(guī)追求的雙重效應(yīng)下，360 金融作為行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)，持續(xù)鎖定先發(fā)優(yōu)勢。

出于主動擁抱合規(guī)的高標(biāo)準(zhǔn)要求，一方面，360金融響應(yīng)監(jiān)管部門號召，第一時(shí)間向中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會提交移動金融客戶端備案申請。作為屈指可數(shù)的金融科技樣本，360金融旗下APP“360借條”與中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、國泰君安證券、螞蟻金服等33家機(jī)構(gòu)APP一同列入首批備案名單。

另一方面，為繼續(xù)強(qiáng)化自身技術(shù)與業(yè)務(wù)規(guī)范，打造隱私與安全級別最高的應(yīng)用，360金融主動向國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心發(fā)起APP信息安全認(rèn)證與APP安全認(rèn)證，并在APP隱私與安全兩項(xiàng)檢測中獲得三級認(rèn)證（最高等級）。

公司關(guān)鍵指標(biāo)全面提升

在資產(chǎn)方面，360金融繼續(xù)采取穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并將其貫穿于客戶的全生命周期，資產(chǎn)質(zhì)量自披露財(cái)報(bào)以來連續(xù)六個(gè)季度領(lǐng)跑行業(yè)。隨著疫情的穩(wěn)定，公司D1入逾率已恢復(fù)至去年4季度水平6.77%左右；M1回收率恢復(fù)至86%以上，且兩項(xiàng)指標(biāo)仍在持續(xù)改善中。

在資金方面，隨著一季度市場的波動，金融行業(yè)整體進(jìn)入審慎期，在此背景下，與360金融合作的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加至84家。與此同時(shí)，公司自年初至今已發(fā)行三期ABS，自去年試水以來已累計(jì)籌集34億元。合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)拓寬以及多元化令資金成本持續(xù)走低。

在營銷獲客方面，根據(jù)對市場不確定性的判斷，360金融主動調(diào)整營銷策略，一季度整體營銷費(fèi)用降低至2.23億元，同比下降67.7%，單位獲客成本從去年兩百元以上降至159元。

資產(chǎn)、資金、營銷等綜合因素，最終對公司的資產(chǎn)負(fù)債表形成正向影響。一季度，360金融現(xiàn)金總額增長至68億人民幣，其中，自由現(xiàn)金達(dá)到16億人民幣，體現(xiàn)公司在疫情期間審時(shí)度勢、財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力繼續(xù)增強(qiáng)，為業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

科技促成交易同比增長三十倍

去年二季度以來，360金融沿著科技升級道路持續(xù)堅(jiān)定前行。一季度，科技服務(wù)促成交易金額逾109億，同比增長3107%。

一季度，在全面推進(jìn)數(shù)據(jù)AI融合中臺的搭建過程中，360金融完成了統(tǒng)一數(shù)據(jù)體系的構(gòu)建，打通了包括獲客、客戶經(jīng)營、風(fēng)控、貸后等全環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)。目前，技術(shù)后臺可支持每天萬余任務(wù)的提交，千億級紀(jì)錄的查詢，數(shù)據(jù)分析效能提升超過30%，整體資源消耗降低25%。

在系統(tǒng)性能領(lǐng)域，360金融一季度自主研發(fā)超細(xì)粒度隨機(jī)服務(wù)編排，收斂結(jié)果應(yīng)用的彈性并發(fā)技術(shù)，將反欺詐等風(fēng)控決策實(shí)時(shí)應(yīng)用到每一個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識別前移，日均完成決策數(shù)據(jù)計(jì)算396億次，客戶最快8秒獲得授信額度，實(shí)時(shí)類資金交易平均480毫秒完成，消費(fèi)信貸體驗(yàn)進(jìn)一步提升。

在風(fēng)控算法領(lǐng)域，360金融自主研發(fā)了密度敏感的隨機(jī)游走算法，用于局部社區(qū)檢測，一方面能夠用來快速識別潛在的高風(fēng)險(xiǎn)用戶，另一方面用來快速檢測某個(gè)客群在短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)變化，從而能夠在疫情期間進(jìn)行快速的風(fēng)控策略調(diào)整，提升了整體貸后管理效率。相比經(jīng)典算法，新模型的精確度能夠提升7個(gè)百分點(diǎn)以上。

在工具層面，截至一季度末，360金融共研發(fā)143款智能語音機(jī)器人，并對已上線機(jī)器人進(jìn)行了技術(shù)升級，包括采用自研TTS提升用戶體驗(yàn)、ASR糾錯(cuò)提升意圖識別準(zhǔn)確率、策略細(xì)化、話術(shù)分層等。 截止2020年3月31日，360金融共計(jì)47款智能催收機(jī)器人投入業(yè)務(wù)應(yīng)用，總撥打電話量為17,404,441通，實(shí)際通話時(shí)長693,432分鐘，一季度實(shí)現(xiàn)替代人力691人，共節(jié)省1450萬元人力成本。在疫情期間，智能外呼機(jī)器人處理了90%的入催案件。

值得一提的是，截至目前，360金融已提交專利申請386件，全部屬于發(fā)明專利。在數(shù)據(jù)快速更迭的當(dāng)下，360金融在知識產(chǎn)權(quán)的布局伴隨著時(shí)間和環(huán)境的變化不斷迭代。伴隨著數(shù)據(jù)大一統(tǒng)帶來的技術(shù)節(jié)能，智能金融全鏈路上的專利布局也將進(jìn)一步完善。

從金融到生活的出圈探索

在搭建起一套完整的金融平臺技術(shù)賦能體系后，360金融并不止步于提供單純的信貸服務(wù)，而是致力于聯(lián)合更多生活平臺，打造以金融場景為核心向泛場景不斷延伸的一體化生態(tài)圈。

一方面，360金融幫助銀行、消金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)，尋找與其相匹配的目標(biāo)客群，開展覆蓋客戶全生命周期的金融服務(wù)，另一方面， 360金融也將自身技術(shù)優(yōu)勢布局在更廣泛的生活場景中，目前已經(jīng)發(fā)展了脈脈、e袋洗、嘀嗒出行、哈羅單車、百合網(wǎng)、貝貝網(wǎng)、斑馬會員等合作伙伴，打造出金融與生活交互的多元生態(tài)圈。

作為360金融布局新生態(tài)的代表，虛擬分期產(chǎn)品“微零花”通過連通線上線下全消費(fèi)場景，增強(qiáng)了用戶粘性，提升了產(chǎn)品月活。憑借強(qiáng)大科技生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，360金融將“微零花”產(chǎn)品的應(yīng)用場景進(jìn)行了細(xì)分，通過開發(fā)微信、抖音等社交場景，支付寶等交易場景，滴滴、同程等出行場景，移動、聯(lián)通等通訊場景……全面覆蓋不同場景下的金融服務(wù)，即時(shí)有效地滿足了用戶需求，真正實(shí)現(xiàn)了金融+生活的出圈。

近日，銀保監(jiān)會公開發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，首次確認(rèn)了互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的合法地位，極大消除了監(jiān)管政策的不確定性。多家投行發(fā)布研報(bào)，認(rèn)為此舉利好整個(gè)行業(yè)尤其是如360金融這樣的頭部企業(yè)。隨著市場逐步出清，頭部企業(yè)的結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢將充分釋放。未來，360金融將謹(jǐn)慎樂觀地進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)劃，推動公司“質(zhì)”和“量”的同步提升，為用戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場。

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