作者：毛小柒

來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

近期遼寧振興銀行和北京中關村銀行等兩家民營銀行先后發布公告，提出停辦現金收付業務，引起市場較大關注。

具體看，2022年1月7日，遼寧振興銀行發布《停辦柜面和ATM現金業務的公告》，明確自2022年3月1日起將停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。隨后1月28日，北京中關村銀行亦發布《關于停辦現金收付業務的公告》，明確自2022年4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和本行ATM機自助渠道。

一、兩家民營銀行之所以不惜可能失去客戶的代價，宣布停辦現金收付業務，這背后的原因應是為轉型互聯網民營銀行做準備。這主要是因為目前民營銀行主要分為兩類，即互聯網民營銀行和其它民營銀行，前者可以全國展業，后者則按照一般城商行來管理、受到的政策約束力度較大。

二、從政策定位來看，目前只有無實體經營網點、業務主要在線上開展的互聯網民營銀行才可以進行異地展業或全國展業，其余民營銀行則被視同城商行管理，作業范圍僅限注冊地轄區。也即互聯網民營銀行與其它民營銀行受到的政策約束力度是不同，互聯網民營銀行可以進行全國展業。舉幾個例子如下：

（一）2020年1月13日，銀保監會和央行聯合印發的《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（銀保監辦發（2021）9號）（互聯網存款正式被終結，金融產品銷售端格局將重塑明確提出“地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外”。

2021年1月8日易綱行長在談及2021年金融領域熱點問題時亦有指出“加強對互聯網平臺存款和異地存款的管理，維護存款市場秩序，穩定銀行負債成本”。2021年2月4日，央行召開加強存款管理工作電視電話會議，研究部署加強存款管理工作，明確提出“督促地方法人銀行回歸服務當地的本源，不得以各種方式開辦異地存款”（參見地方性銀行異地存款將受限）。

（二）2020年10月16日，央行發布的《商業銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿）（參見時隔五年，新商業銀行法有哪些變化？），亦明確規定“城商行、農商行、村鎮銀行等區域性商業銀行應當在住所地范圍內依法開展經營活動，未經批準，不得跨區域展業”，這意味著禁止地方性銀行的跨區經營是一個大方向，異地存貸款只是其中的一個環節。

（三）2021年2月19日，銀保監會發布的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（銀保監辦發〔2021〕24號）（參見互聯網貸款監管手冊）便提出“對無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合監管機構其他規定條件的機構，可以在開展互聯網貸款業務方面，豁免跨地域經營的限制”。

三、很顯然，在異地展業受到限制的情況下，地方性銀行自然會想方設法尋求出路，這也包括本身定位為城商行且無線下網點優勢的民營銀行。例如，一些民營銀行和地方性銀行紛紛加大了線上業務的投入力度，也有一些民營銀行正在嘗試引入互聯網背景的股東，向互聯網銀行轉型。當然，此次遼寧振興銀行與中關村銀行停辦現金收付業務應也是為了向互聯網銀行轉型，以求能夠全國展業。

四、綜上，互聯網銀行的好處是顯而易見的，即可以全國進行展業，不被歸于城商行類別，受到政策層面的約束力度自然也會較小。目前互聯網銀行主要分為兩類，一類是定位為互聯網銀行的民營銀行，另一類則是法人直銷銀行（3家）。

（一）目前國內共有19家民營銀行相繼成立，但明確互聯網銀行定位和具備互聯網資質的民營銀行僅有四家，分別為微眾銀行（股東背景為騰訊）、網商銀行（股東背景為阿里）、新網銀行（股東背景為小米）和億聯銀行（股東背景為美團）。不過也有一些民營銀行在慢慢向互聯網銀行轉型，如引入360的金城銀行（提出要打造互聯網普惠銀行）、將自己定位為互聯網交易銀行的眾邦銀行、正在嘗試引進互聯網公司的新安銀行等等。

這幾家互聯網銀行目前均已推出足夠豐富的互聯網金融產品，定位為完全通過互聯網開展業務的銀行，沒有實體網店，其控股股東多為互聯網巨頭。

（二）第二類互聯網銀行則為法人直銷銀行。法人直銷銀行是傳統銀行與互聯網公司相結合的產物。目前已有三家法人直銷銀行成立（其中兩家已開業），分別為中信百信銀行、招商拓撲銀行（已獲批籌建）和中郵郵惠萬家銀行（已獲批開業）。某種程度上來說，郵儲銀行和招商銀行接連被批準籌建直銷銀行可能是一個信號，畢竟這是五年來法人直銷銀行設立首次被放開。

法人直銷銀行亦應被歸為互聯網銀行，這主要是因為直銷銀行本身具有開放銀行的內涵，沒有物理網點，自然也不受區域經濟限制，可以通過開放銀行的形式從事金融產品的互聯網銷售業務（未在直銷銀行開設銀行賬戶的用戶同樣可以在直銷銀行通過注冊賬戶來購買存款、理財和保險產品實現資金留存），并聚焦服務于長尾和年輕客群。

因此，對于地方性銀行來說，目前只有通過設立法人直銷銀行或完全轉型互聯網銀行才有可能突破地域經營的限制。

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原標題： 緣何兩家民營銀行宣布停辦現金收付業務？